Vydělat pár dolarů za to, že jste rodičům pomohli pohrabat trávník nebo vynést odpadky, bylo v dětství vždycky vzrušující – nezáleželo na tom, že to nebylo moc peněz, jen jste se těšili, až se vaše kasička naplní. Takové jsou i bankovní úroky. I když se vám to teď nemusí zdát, časem mohou být úroky příjemným polštářem vašeho spořicího účtu a pomohou vám dosáhnout vašich budoucích spořicích cílů.
Takže, proč banky platí svým klientům úroky?
Pokud vás někdy zajímalo, proč banky platí svým klientům úroky z peněz na jejich spořicích účtech, odpověď je možná jednodušší, než si myslíte. Když si otevřete spořicí účet, účet peněžního trhu, CD nebo jiný typ vkladového účtu, uzavíráte se svou bankou partnerství. Dáváte bance právo půjčovat vaše peníze dlužníkům ve formě úvěrů, hypoték nebo kreditních karet a na oplátku dostáváte úroky, kterým se také říká úroky z úspor.1
Ale co když se trh zhroutí nebo něco ohrozí váš vztah s bankou? Nestresujte se. Federální společnost pro pojištění vkladů (FDIC) vás v případě krachu banky pojistí až do výše povolených limitů.
Jak se spořicí účet úročí?
V závislosti na vašem účtu může banka použít buď jednoduché, nebo složené úročení, aby zjistila, kolik peněz získáte na úrocích. Může být dobré vědět, který typ úročení váš účet používá, protože to může ovlivnit váš roční procentní výnos (APY) neboli anualizovanou sazbu, která ukazuje, kolik peněz můžete na daném účtu vydělat na úrocích za rok. Může také ovlivnit vaši roční procentní sazbu nákladů (RPSN), což je anualizovaná sazba, která ukazuje úrok, který zaplatíte za půjčku nebo vypůjčené peníze.2
Prostý úrok používá k výpočtu vašeho APY zůstatek jistiny, neboli původní částku peněz vloženou na váš účet. Tento typ úroku nezohledňuje žádné úroky, které jste získali v průběhu času. To znamená, že pokud jste na začátku měli na účtu 1 000 USD, banka bude váš úrok vždy počítat z 1 000 USD.3
Složené úročení počítá váš APY pomocí zůstatku na jistině a všech úroků, které jste již za určitou dobu získali. Pokud je váš účet úročen denně, banka obvykle počítá váš získaný úrok každý den, a pokud je váš účet úročen měsíčně nebo ročně, banka obvykle počítá váš úrok jednou za měsíc nebo rok.10 To znamená, že pokud jste na svém účtu začali mít 1 000 USD a získali jste na úrocích 5 USD, při příštím výpočtu úroků bude banka vycházet z 1 005 USD.4 Zde je příklad, jak může fungovat jednoduché a složené úročení po dobu 10 let při úroku 1 %.