Průměrné čisté jmění podle věku: Jak se vám daří?

Průměrné čisté jmění americké rodiny činí 748 800 USD. Jaké je toto číslo ve srovnání s tím vaším? Tento příspěvek rozebírá průměrné čisté jmění podle věkových skupin. Pokud chcete zjistit, jak bezpečně vypadá vaše finanční budoucnost, bude se vám tento příspěvek líbit. Pojďme začít.

Vytáhněte si kalkulačku a podívejte se, jak si stojíte v porovnání se svými vrstevníky. Jaké je vaše čisté jmění?“

Co je to čisté jmění?“

Znalost vašeho čistého jmění je jedním z nejdůležitějších aspektů osobních financí. Je to jeden z nejlepších ukazatelů, podle kterého můžeme zjistit, zda jsme na dobré cestě ke splnění svých cílů.

Ať už se chcete zbavit dluhů, koupit si dům, zaplatit dětem vysokou školu nebo odejít do důchodu, musíte být na dobré cestě.

Čisté jmění je způsob, jak zjistit, co vás brzdí. Je to silný ukazatel vašeho finančního zdraví.

Výpočet čisté hodnoty

Chcete-li vypočítat svou čistou hodnotu, odečtěte celkovou hodnotu svých dluhů (tzv. závazků) od celkové hodnoty svého majetku. Jednoduše řečeno, aktiva minus závazky. Můžete mít kladné nebo záporné čisté jmění.

Nejste zrovna na matematiku?

Známe někoho, kdo vám to spočítá zdarma. Personal Capital vám poskytne ucelený pohled na vaše čisté jmění, porovná vás s průměrným čistým jměním ostatních ve vašem věku nebo příjmové skupině a bude sledovat pokrok při dosahování vašich cílů.

Náš výběr

Personal Capital

Rozpočtujte jako firma a zaměřte se na své peněžní toky. Kromě svého softwaru pro tvorbu rozpočtu mají úžasnou sadu nástrojů, které vám pomohou optimalizovat vaše investice. Zmínili jsme se, že je to zdarma?“

Co zahrnuje čisté jmění

Jaký je váš majetek? Odhadujete, jakou hodnotu by měl každý majetek, který vlastníte, kdybyste ho prodali? Pokud dlužíte peníze za dům nebo auto, jsou to aktiva nebo pasiva?“

Aktiva

• Tržní hodnota vašich investičních účtů, včetně jednotlivých akcií, dluhopisů, podílových fondů a dokonce i pokročilých platforem, jako je Betterment nebo Fundrise
• Tržní hodnota vašich penzijních úspor na všech penzijních účtech. Včetně těch, u kterých jsou účtovány sankce za předčasný výběr, jako jsou 401ky a IRA
• Hodnota vašeho domu, pronajímaného majetku nebo vozidel
• Peněžní hodnota vašich běžných a spořicích účtů
• Předměty značné hodnoty včetně uměleckých děl, starožitností nebo šperků.

Závazky

• Hypotéky na vaše hlavní bydliště a pronajímané nemovitosti
• Půjčky na automobily a půjčky na automobily
• Studentské půjčky
• Osobní půjčky
• Dluhy z kreditních karet
• Zpětné daně
• Dluhy za zdravotní péči
• Zástavní práva nebo rozsudky vůči vám

Co se měří, to se spravuje.

Když už víte, jaké je vaše čisté jmění, jaké by mělo být? Čísla jsou pro každého jiná, protože je v nich zahrnuto mnoho proměnných, ale existuje několik obecných měřítek, podle kterých můžete svá čísla poměřovat.

Zde je průměrné a mediánové čisté jmění podle věku. Nezapomeňte, že průměr je zkreslený superbohatými lidmi v zemi, takže se neděste.

Pokud například porovnáváte průměrné čisté jmění lidí ve věku 50 let, Jeff Bezos (s hodnotou 121 miliard dolarů) se do něj dostane spolu s průměrným Američanem.

Medián čistého jmění průměrné americké domácnosti je 121 700 dolarů, zatímco průměr je 748 800 dolarů.

Ale celková čísla jsou jen jedním z ukazatelů.

Jaké je dobré čisté jmění ve 30 letech?“

Průměrné čisté jmění rodin v USA ve věku do 35 let činilo 76 300 USD, zatímco medián čistého jmění byl 13 900 USD.

Možná jste měli práci jako teenager a během studia na vysoké škole, ale nyní jste začali svou dospělou kariéru a možná máte dluhy ze studentských půjček, takže může být těžké začít budovat čisté jmění.

Vaším cílem v této fázi života je mít do 30 let našetřenou polovinu platu.

Pokud vyděláváte 40 000 USD ročně, je to 20 000 USD. Zní to nemožně, ale máte na to několik let a je to snazší, než si myslíte.

Možná jste neměli rozpočet, když jste byli na vysoké škole. Pokud ne, teď je ten správný čas si ho sestavit. Rozpočet vám řekne, co každý měsíc přichází a odchází.

Ukáže vám, kde plýtváte penězi, které by bylo lepší utratit za splácení dluhů nebo investování do budoucnosti.

Investujte své peníze, abyste vybudovali bohatství

Teď, když jsme sestavili váš rozpočet a váš dluh ze studentské půjčky má nízký úrok, potřebujete s těmi penězi navíc něco dělat. Je čas investovat.

Každý den, který uplyne, než začnete investovat, jsou ztracené peníze. V investování není žádná magie, ale je tu tajná přísada, čas.

Typicky doporučujeme lidem mladším 30 let investovat do portfolia Zlatý motýl.

Portfolio Zlatý motýl

Toto portfolio je upravená verze Stálého portfolia s jednou třídou aktiv navíc. To je provedeno tak, aby zahrnovalo některé vlastnosti několika dalších významných líných portfolií.

I malé částky peněz investované nyní porostou exponenciálně díky síle složeného úročení.

Nejlepším místem, kde začít investovat, jsou makléřské firmy jako Vanguard, robotičtí poradci jako Betterment a váš penzijní fond, pokud ho váš zaměstnavatel nabízí.

Betterment může být nejjednodušší, protože je tam nízká laťka pro začátek, žádné minimum, nemusíte o investování nic vědět a poplatky jsou nízké.

Pokud nepřispíváte do svého penzijního fondu, je to další věc. Jedním z důvodů, proč lidé neinvestují, je, že nejdříve neplatí sami sobě.

Mají dobré úmysly; cokoli jim na konci každého měsíce zbude, začnou investovat. Příliš často však žádné peníze nezbývají a investování se odkládá.

Při účasti na penzijním připojištění se peníze strhávají z výplaty dříve, než je vidíte, a co nevidíte, nemůžete utratit.

Ještě lépe, nabízí váš zaměstnavatel dorovnání? Pokud ano, jsou to peníze zdarma. I když máte dluh na kreditní kartě, přispívejte do svého 401k dostatečně na to, abyste měli nárok na match.

Pokud se chcete dozvědět více o investování, navrhli jsme celý plán, který vás tímto procesem provede. Už nikdy nebudete mít tak málo výdajů a povinností jako nyní. Využijte toho.

Dosahování vašich cílů

Máme rádi Personal Capital, protože se snadno používá a je zdarma.

Chcete-li začít, stačí připojit účty vašich bank a kreditních karet a o zbytek se postarají oni. Tyto transakce do programu stáhne, takže vše vidíte na jednom místě.

Dále si můžete nastavit rozpočet. Můžete se ponořit do hloubky a nastavit spoustu různých kategorií, ale pokud teprve začínáte, nevadí, když pokryjete základy, jako je bydlení, služby a jídlo.

Pokud zjistíte, že v určitých kategoriích neustále překračujete rozpočet, můžete je dále rozdělit, například potraviny, večeře venku, obědy venku, občerstvení v samoobsluze, dokud nezjistíte, kde je problém.

Nemáte představu, jak by se měl váš rozpočet členit?

Použijte rozpočtové pravidlo 50/30/20

Existuje spousta různých vzorců, ale my máme rádi 50/30/20, protože je jednoduché. 50 % vašich příjmů jde na fixní výdaje, jako je nájem a služby, 30 % na variabilní náklady, jako je jídlo a zábava, a 20 % na vaše finanční cíle, spoření nebo splácení dluhů.

Žijte jako vysokoškoláci tak dlouho, jak to jen půjde, ať už to znamená zůstat doma s mámou a tátou ještě několik let, bydlet se spolubydlícími nebo si ponechat levný vysokoškolský byt.

Když jsou vaše náklady na bydlení a služby nízké, můžete řešit studentské dluhy, které máte. Možná také budete muset zvážit, zda si nepřibrat nějakou vedlejší činnost, abyste si vydělali nějaké peníze navíc.

Pokud máte dluh ze studentské půjčky, jaká je úroková sazba? Pokud je vyšší než 3-4 %, můžete zvážit refinancování.

I 1% snížení úrokové sazby může ušetřit stovky nebo tisíce dolarů za celou dobu trvání půjčky.

Můžete se poohlédnout po sazbách u společnosti Earnest nebo vyjednat výši svého dluhu u společnosti National Debt Relief. Vyjednávají s vašimi věřiteli, aby snížili výši vašeho dluhu a pomohli vám rychleji se zbavit dluhů.

Pokud máte to štěstí, že nemáte studentské dluhy, můžete tento čas využít k vytvoření šestiměsíčních výdajů pro plně financovaný nouzový fond. Jakmile bude pohotovostní fond vytvořen, můžete začít investovat.

Jaké je dobré čisté jmění do 40 let?

Průměrné čisté jmění rodin ve věku 35 až 44 let činilo 436 200 USD a medián byl uveden ve výši 91 300 USD.

Cílem ve 30 letech je mít do 40 let našetřený dvojnásobek ročního platu. Pokud nyní vyděláváte 75 000 dolarů, měli byste mít ve 40 letech čisté jmění ve výši 150 000 dolarů.

Možná zjistíte, že kvůli zvýšeným nárokům na vaše peníze financujete život na kreditní karty. Manželé, domácnost a děti vyžadují více pozornosti.

Pokud máte dluhy na kreditních kartách, bude pro vás těžké udržet se na uzdě. Průměrná RPSN na kreditní kartě se pohybuje v polovině desítek, ale může být mnohem vyšší.

Pokud budete každý měsíc platit jen minimální částky, nikdy tento dluh nesplatíte a bude nadále stahovat vaše čisté jmění.

Na tento dluh musíte okamžitě zaútočit. Neházejte na tyto zůstatky peníze jen tak bez plánu.

Chcete-li efektivně splatit dluh z kreditní karty, můžete použít metodu sněhové koule nebo stohování. Obě mají svá pro a proti, proto si přečtěte konkrétní informace a rozhodněte se, která je pro vás nejlepší.

S manželem se také musíte podívat na příjmy a výdaje.

Jestliže děti chodí do soukromé školy, jezdíte na drahé dovolené, koupili jste si mnohem větší dům, než si můžete dovolit, a jezdíte novými auty, ale nemáte žádné úspory, musí se něco změnit.

Vaše investování musí být o něco sofistikovanější než ve 20 letech.

Investujte do důchodu

Měli byste také maximalizovat svůj 401k a otevřít si IRA (nebo Roth Ira). Pokud máte děti, můžete uvažovat o spořicím plánu 529 na vysokou školu, ale ne na úkor svého důchodu.

Mají mnohem delší dobu na splácení studentských půjček než vy na spoření na důchod.

Pokud máte nezaopatřené děti, musíte si pořídit životní pojištění. Zdraví IQ odměňuje zdravé lidi nižším pojistným.

Musíte také sepsat závěť a zahrnout do ní, kdo by dostal do péče vaše nezletilé děti v případě, že byste s manželem zemřeli.

Jaké by mělo být vaše čisté jmění v 50 letech?

Průměrné čisté jmění Američanů ve věku 45 až 54 let je 833 200 USD a medián je 168 600 USD. Ve věku 50 let by vaše čisté jmění mělo být zhruba čtyřnásobkem vašeho platu.

Pokud vyděláváte 100 000 USD ročně, váš cíl je 400 000 USD. Dobrou zprávou je, že v tomto období své kariéry budete pravděpodobně vydělávat nejvíce peněz, které kdy vyděláte.

Svou současnou pozici byste měli hodnotit každý rok nebo dva. Dostáváte tolik, kolik si zasloužíte? Kolik dostávají ostatní lidé na podobných pozicích?

Kdy jste naposledy dostali přidáno? Kolik to bylo? Bylo prokázáno, že ti, kteří loajálně zůstávají ve firmě déle než dva roky, vydělávají během své kariéry o 50 % méně než ti, kteří práci opouštějí.

Loajalita není odměňována. Jediný závazek máte vůči sobě.

I když jste spokojeni tam, kde jste, měli byste se vždy poohlížet po lepší příležitosti. Navštěvujte networkingové akce a udržujte si přehled o novinkách ve svém oboru.

Rozšiřte svůj pasivní příjem

Je také vhodná doba začít hledat způsoby, jak si vytvořit zdroj pasivního příjmu. Nyní máte více pracovních let za sebou než před sebou a potřebujete najít způsoby, jak mít peníze i poté, co přestanete pracovat.

Nájemní nemovitosti jsou naší oblíbenou formou pasivního příjmu, a pokud to uděláte správně, může být vlastnictví nájemní nemovitosti zcela bezpracné.

Ve skutečnosti Andrew začal investovat do nemovitostí pomocí nájemních nemovitostí na klíč, celý proces zdokumentoval a vytvořil kurz, jak to udělal.

Jeho zkušenosti jemu i jeho rodině zajistily štědrý zdroj pasivních příjmů.

Nájemní nemovitosti pro pasivní investory

Náš osvědčený, daty podložený přístup k budování portfolia výnosných nájemních nemovitostí, které přinášejí dlouhodobé výsledky.

Kurz si můžete prohlédnout zde.

Chcete-li investovat do nemovitostí, aniž byste museli nemovitost vlastnit, investujte se společností Fundrise. Fundrise je e-REIT a podobá se investování do ETF jako Betterment.

Pokud stále dlužíte na hypotéce, je čas zaměřit se na její splacení.

Jaké by mělo být vaše čisté jmění v 60 letech?

Průměrné čisté jmění Američanů ve věku 55 až 64 let je 1 175 900 USD a medián je na úrovni 212 500 USD.V 60 letech by vaše čisté jmění mělo být šestinásobkem vašeho ročního platu.

Jak bude vypadat váš odchod do důchodu

V současné době je maximální částka, kterou můžete přispívat do fondu 401k, 19 500 USD ročně a u fondu IRA je to 6 000 USD. Jakmile však dosáhnete věku 50 let, tato čísla se zvýší.

Maximální částka pro 401k je 26 000 USD ročně a pro IRA 7 000 USD. Nyní je čas je maximalizovat na zvýšené limity.

Měli byste začít přemýšlet o tom, jak chcete, aby váš důchod vypadal. Budete zmenšovat svůj domov, protože jste nyní prázdným hnízdičem?

Nebudete vázáni na místo výkonu své kariéry, chcete se přestěhovat na nové místo, třeba do oblasti s nižšími životními náklady než tam, kde jste nyní?

Chcete i nadále pracovat v nějakém oboru, třeba na částečný úvazek nebo jako konzultant? Existuje povolání, kterému byste se chtěli věnovat v druhé polovině svého života, když už na peníze tolik nezáleží? Možná se budete chtít vrátit do školy.

Nemusíte dělat žádná rozhodnutí, ale měli byste začít plánovat, jak by měl vypadat váš život po skončení zaměstnání.

Vaše alokace aktiv se musí změnit, aby odrážela váš zkrácený investiční horizont. Přesuňte alokaci od akcií k méně rizikovým dluhopisům.

Zajistěte si správné pojistné krytí

Dluhy za zdravotní péči jsou nejvýznamnější příčinou bankrotu v Americe a 40 % těch, kteří podali žádost, mělo z tohoto důvodu zdravotní pojištění. Máte dostatečné pojistné krytí?

Pokud ještě nemáte pojištění pro případ pracovní neschopnosti, je nejvyšší čas ho prověřit. Pokud byste nemohli pracovat, pojištění pro případ invalidity by vám mohlo nahradit ušlý příjem. Jak je na tom váš zdravotní stav?

Trpí někdo z blízkých příbuzných chronickými nebo genetickými chorobami?

Pojištění zdravotní péče nepokrývá náklady na věci, jako jsou domácí zdravotní pomůcky, takže pokud si myslíte, že budete chtít zůstat co nejdéle ve svém domově, když už nebudete moci sami vykonávat každodenní činnosti, jako je vaření nebo koupání, kupte si pojištění dlouhodobé péče.

Čistá hodnota do důchodu

Průměrná čistá hodnota mezi 65 a 74 lety činí 1 217 700 USD. Medián čistého jmění však činí 266 400 USD. Až budete připraveni odejít do důchodu, měli byste mít našetřeno zhruba desetinásobek svého posledního platu.

Nyní musíte učinit několik konečných rozhodnutí o věcech, o kterých jsme uvažovali výše; přestěhujete se do menšího a levnějšího domu, třeba do bytu nebo apartmánu, abyste nebyli zodpovědní za údržbu.

Použijete pravidlo 4 %

Pomocí pravidla 4 % můžete získat konečné číslo pro odchod do důchodu. Můžete bezpečně vybírat 4 % svých úspor každý rok po dobu nejméně 30 let, aniž by vám došly peníze.

Pokud plánujete žít za 60 000 USD ročně, musíte mít v době odchodu do důchodu našetřeno 1,5 milionu USD. Je to desetinásobek vašeho posledního platu?“

Chcete se přestěhovat do nové části země nebo do zahraničí? Pokud jste po celou dobu své kariéry žili v městské oblasti, existují místa, kde se váš dolar dostane dál.

Chystáte se i nadále v nějaké funkci pracovat? V jakém věku chcete začít pobírat sociální pojištění?

Měli byste aktualizovat závěť. Vaše děti jsou dospělé a vy víte, jak dopadly.

Možná existuje jedna černá ovce, které také nemůžete odkázat jednorázovou částku peněz a musíte ji vložit do svěřenského fondu. Pokud máte vnoučata, možná budete chtít zřídit svěřenský fond i pro ně.

Pokud jste to ještě neudělali, musíte se postarat o svou zdravotní péči.

Kdo bude mít plnou moc v případě, že nebudete schopni učinit osobní nebo finanční rozhodnutí? Jaká opatření by měla být přijata k záchraně vašeho života?

Chcete být napojen/a na přístroje pro podporu života? Předběžné plánování a předplacení pohřbu může vaši rodinu zbavit velké zátěže v již tak těžkém období.

Nic z toho není příjemné promýšlet, ale jakmile je jednou zařídíte, už na ně nemusíte myslet. A můžete si užívat důchodu, na kterém jste tak tvrdě pracovali.

Milníky

Nemějte výčitky, pokud vaše čisté jmění není tam, kde by mělo být. Finanční situace se liší. Poskytli jsme vám spoustu nápadů, které vám pomohou se tam dostat. A čísla jsou individuální pro každého z nás.

Někteří z nás plánují žít v oblastech, kde jsou nízké životní náklady, zatímco jiní zůstanou bezdětní (což uvolní asi čtvrt milionu dolarů).

Někteří z nás zdědí peníze po rodičích, zatímco někteří se ožení s boháči!

Přestože jsou tato čísla vodítkem, měli byste sledovat své čisté jmění a zjistit, jak na tom jste. Pokud jste pozadu, zjistěte, kolik budete potřebovat, abyste to dohnali.

Nikdy není pozdě dát si svůj finanční dům do pořádku. Začněte dnes, ne zítra.

Candice Elliott je významnou přispěvatelkou časopisu Listen Money Matters. Od roku 2013 píše o osobních financích a hojně se věnuje tématům studentských půjček, investování a úvěrů. Ve svém životě se v těchto oblastech úspěšně orientovala a ví, jak pomoci ostatním, aby dokázali totéž. Candice zodpověděla tisíce dotazů komunity LMM a strávila nespočet hodin výzkumem pro stovky článků o osobních financích. Za svůj domov šťastně považuje New Orleans v Louisianě – nejzábavnější město na světě.