Nejlepší weby pro peer to peer půjčky 2021

* Roční sazby společnosti Ratesetter jsou v současné době sníženy na 1,5 – 2 %, protože zavedla období dočasného snížení úroků.

Rizika peer to peer půjček

Ať už si půjčujete nebo půjčujete peníze prostřednictvím P2P půjček, jsou s tím spojena určitá rizika. Zde jsou hlavní věci, které je třeba mít na paměti:

Půjčování peněz prostřednictvím stránek peer to peer půjček

Kredit: Atanas Bezov –

Stejně jako v případě jakéhokoli typu půjčky je důležité si vše dobře promyslet a ujistit se, že je to pro vás opravdu ta nejlepší možnost.

Hlavní rizika spojená s půjčkou peer to peer jsou zejména:

1. Nepružná výše splátek – Je nepravděpodobné, že budete moci měnit výši měsíčních splátek, takže si musíte být jisti, že si můžete dovolit každou splátku, než se k něčemu zavážete.
2. Tvrdá kontrola úvěruschopnosti – Vzetí půjčky vyžaduje tvrdou kontrolu úvěruschopnosti, která zanechá stopu ve vaší zprávě o úvěruschopnosti. Příliš mnoho tvrdých úvěrových kontrol (zejména v krátkém časovém období) ovlivňuje vaše úvěrové skóre a může poškodit vaše šance na získání úvěru v budoucnu.
3. Zpožděné splátky – Pokud se opozdíte se splátkami, vaše úvěrové skóre se zhorší a existuje možnost, že po vás budou prostředky vymáhat exekutoři.

Pokud máte pochybnosti o tom, že byste nemuseli být schopni uhradit každou splátku v plné výši a včas, doporučujeme vám, abyste si půjčku nebrali.

Stejně tak se zamyslete nad tím, zda by vás pořízení P2P půjčky nevedlo k příliš mnoha tvrdým kontrolám úvěruschopnosti během krátké doby. Pokud si myslíte, že by mohlo, pokuste se najít jiný zdroj financování, který nebude mít dopad na vaše úvěrové skóre.

Je třeba si uvědomit, že podobným rizikům budete čelit u většiny půjček od poskytovatelů úvěrů. Tato rizika však nenajdete u státní studentské půjčky, kterou přestanete splácet, kdykoli váš příjem klesne pod určitou částku. Navíc při žádosti o Studentskou půjčku nebudete podstupovat tvrdou kontrolu úvěruschopnosti.

I když jste si jisti, že rizika zvládnete, přesto bychom vám doporučili, abyste se před tím, než si vezmete půjčku od peer to peer, podívali na alternativní možnosti financování – možná budete překvapeni, kolik finančních prostředků je vám k dispozici jinde bez rizika nebo s minimálním rizikem.

Půjčování peněz prostřednictvím platforem peer to peer půjček

Kredit: Yevgen Kravchenko, kamui29, Bell Photography 423 –

Půjčování peněz formou peer to peer půjček může být skvělý způsob, jak vydělat peníze, protože pokud se vyplatí, získáte své peníze zpět i s úroky. Nezapomeňte však, že investoři čelí větším rizikům než dlužníci.

Tady jsou hlavní rizika spojená s půjčováním peněz formou peer to peer půjček:

1. Ztráta peněz – Jakákoli investice, kterou provedete prostřednictvím P2P půjček, závisí na tom, zda ostatní lidé půjčky splatí, abyste vydělali, nebo dokonce získali všechny své peníze zpět. Pokud investujete, najděte si úvěrové společnosti, které se snaží splácet, pokud dlužníci zmeškají splátky, jako například Ratesetter.
2. Žádná ochrana FSCS – Nebudete kryti systémem pro odškodnění finančních služeb (FSCS), jako je tomu obvykle u spořicích účtů. FSCS by vás kryl až do výše 85 000 GBP, pokud by se zde uplatnil, ale protože se tak neděje, vaše investice do P2P by neměla stejnou úroveň ochrany jako vaše úspory.
3. Nejistá ekonomika – P2P půjčky jsou relativně novým odvětvím, takže úvěrové společnosti by mohly mít v současné situaci (ovlivněné pandemií koronaviru a brexitem) problémy s přežitím. Pro některé dlužníky může být také obtížnější držet krok se splátkami.
4. Pomalá návratnost investice – Existuje možnost, že peníze, které investujete prostřednictvím úvěrových firem P2P, nebudou půjčeny ihned, protože se může čekat, než budou vaše peníze přiřazeny dlužníkům. Z tohoto důvodu není zaručeno, že začnete okamžitě vydělávat na úrocích.
5. Složitost předčasného výběru investice – Důrazně nedoporučujeme investovat do P2P půjček, pokud existuje možnost, že budete potřebovat peníze předčasně vrátit. Některé úvěrové platformy jsou flexibilnější než jiné, ale může se stát, že vám bude účtován poplatek za uvolnění prostředků před splatností splátek.

Stejně jako u jakékoli jiné formy investic se to rozhodně může vyplatit, pokud jste si jisti, že dokážete zvládnout rizika – nikdy byste však neměli investovat více peněz, než si můžete dovolit ztratit.

Recenze stránek pro vzájemné půjčky

Ratesetter

Investování

Přes Ratesetter můžete investovat minimálně 10 liber.

Jednou z hlavních výhod investování prostřednictvím společnosti Ratesetter je, že má rezervní fond, jehož cílem je vrátit vám peníze, pokud dlužník zmešká splátku.

Upozorňujeme však, že není zaručeno, že dostanete zpět všechny peníze, o které jste přišli – to, zda vám může vrátit část nebo všechny ztracené peníze, závisí na tom, kolik je v daném okamžiku v rezervním fondu. Aby se fond vytvořil, přispívají do něj částí úroků ze splátek.

V současné době snižují výši úroků, které investoři dostávají, na polovinu, protože v reakci na vypuknutí epidemie COVID-19 dávají zbylých 50 % úroků do Zajišťovacího fondu po zbytek roku.

Tady jsou tři produkty, které společnost Ratesetter investorům nabízí:

• Access (3 %*)
• Plus (3,5 %*)
• Max (4 %*).

* Společnost Ratesetter má v současné době období dočasného snížení úroků, takže pokud je váš úrok dorovnán na výše uvedené sazby (tzn.Tj. 3 %, 3,5 % nebo 4 %), bude úrok snížen o 50 %.

Když investujete peníze, vaše prostředky budou automaticky přiřazeny k úvěrové smlouvě – nevybíráte si, kdo si peníze půjčí.

Pokud chcete své prostředky vybrat, u plánu Access není poplatek za uvolnění investice žádný, u plánu Plus je poplatek za uvolnění úroku ve výši 30 dnů a u plánu Max je poplatek za uvolnění úroku ve výši 90 dnů.

Ratesetter vám dává možnost vzít si jejich produkty Access, Plus nebo Max ve formě Innovative Finance ISA. To by vám umožnilo získat ze svých investic úroky osvobozené od daně, ale stojí za zmínku, že stále nemá ochranu FSCS.

Pokud se rozhodnete neinvestovat prostřednictvím Innovative Finance ISA, budete muset své příjmy z investic přiznat k dani – podrobněji se tomu věnujeme níže.

Půjčky

Osobní půjčky od společnosti Ratesetter mají úrokové sazby od 3,9 %. Půjčky se pohybují od 1 000 do 25 000 liber na jeden až pět let.

Na jejich webových stránkách je uveden příklad půjčky s RPSN 11,4 % Representative (fixní). Na základě toho, pokud byste si půjčili 3 000 GBP na čtyři roky s úrokovou sazbou 8 % ročně (fixní) s přidaným poplatkem 165 GBP, měli byste měsíční splátky 77,31 GBP. Celkem byste splatili 3 710,88 GBP.

Zajímá vás, proč se RPSN a úrokové sazby liší? RPSN znamená roční procentní sazbu nákladů a zahrnuje úrok plus případné další poplatky, jako jsou roční poplatky a poplatky za podání žádosti. Podrobněji vysvětlujeme RPSN v našem průvodci pro pochopení bankovního žargonu.

Poplatky se liší, ale v průměru bude dlužníkům účtováno 7 % poplatků.

Stejně jako u všech P2P půjček jsou lidé před přijetím nebo zamítnutím půjčky posuzováni společností Ratesetter. Společnost rozhoduje o přijetí či nepřijetí žádosti o půjčku na základě toho, zda si myslí, že si žadatel může dovolit splácet, a také na základě jeho „bonity“ (dosavadní zkušenosti s úvěry).

Kromě osobních půjček nabízí Ratesetter také půjčky pro developery a prodejce ojetých vozidel. Více informací o nich najdete na jejich webových stránkách.

Poznámka: Abyste mohli získat půjčky, musíte být starší 21 let.

Navštivte Ratesetter“

Zopa

Investování

Zopa je nejdéle fungující stránka pro P2P půjčky. Investorům nabízí tyto dva hlavní typy produktů:

• Zopa Core (2 % – 4 %)
• Zopa Plus (2,1 % – 5,3 %)

Pro tyto produkty byste měli investovat minimálně 1 000 liber. To je samozřejmě velká investice, takže si peníze nepůjčujte, pokud si nemůžete dovolit o ně přijít. Zvažte také méně rizikové způsoby získání úroku, například uložení peněz na spořicí účet.

Pokud se rozhodnete, že si tuto investici můžete dovolit, a jste si jisti, že dokážete zvládnout rizika, veškeré peníze, které byste investovali prostřednictvím společnosti Zopa, by byly rozděleny a půjčeny několika dlužníkům. Z tohoto důvodu, pokud některý z dlužníků nebude schopen splatit svou půjčku, bude to mít dopad pouze na malou část vaší celkové investice, takže případná ztráta by měla být minimalizována.

Každý dlužník má jinou úrokovou sazbu a měsíční splátky bude provádět v různé dny.

A jak budou přicházet splátky, máte možnost peníze automaticky reinvestovat, což vám umožní získat vyšší úrok. Pokud se však rozhodnete ponechat si měsíční splátky, zůstanou na vašem účtu a můžete si je kdykoli zdarma vybrat.

Pokud se rozhodnete vzít si své peníze zpět před splatností splátek dlužníků, můžete zbývající částku půjčených peněz prodat jiným investorům za 1% poplatek.

Stojí také za to vyzkoušet Zopa Innovative Finance ISA, který vám opět nabízí úrok osvobozený od daně, ale mějte na paměti, že se na něj nevztahuje FSCS.

Půjčky

Zopa nabízí osobní půjčky a půjčky na auto od 1 000 do 25 000 liber na jeden až pět let. Sazby se mohou lišit, ale na jejich stránkách jsou uvedeny příklady půjček s úrokovou sazbou 14,4 % RPSN (nezapomeňte, že RPSN je úroková sazba plus poplatky).

Příklad na jejich stránkách je uvedena půjčka 10 000 GBP na pět let. Při úrokové sazbě 14,4 % RPSN Representative byste měsíčně spláceli 230,43 GBP a po pěti letech by vaše splátky činily 13 825,74 GBP. To znamená, že byste splatili 10 000 liber v plné výši plus 3 825,74 liber na úrocích.

Poplatek a úroková sazba, které vám budou účtovány, budou vypočteny na základě vaší individuální situace.

Zopa si velmi vybírá, komu půjčky nabízí – na svých stránkách uvádí, že pouze asi 20 % lidí, kteří u nich požádají o půjčku, je přijato.

Poznámka: Abyste mohli žádat o jejich půjčky, musí vám být nejméně 20 let.

Navštivte Zopa“

Funding Circle

Investování

Na Funding Circle je minimální výše investice 1 000 liber. Opět se jedná o značnou částku, takže stejně jako jsme se zmínili u společnosti Zopa, doporučujeme vám, abyste nikdy neinvestovali peníze, které si nemůžete dovolit ztratit.

Při investování prostřednictvím této úvěrové platformy můžete každý rok vydělat 4,5 % – 6,5 %. Mají dvě možnosti půjčování:

• Konzervativní (půjčování podnikům s nižším rizikem za nižší výnos)
• Vyvážené (půjčování podnikům s různým rizikem za vyšší předpokládaný výnos).

Funding Circle nabízí půjčky pouze podnikům a každá společnost, které schválí půjčku, je zařazena do „rizikového pásma“. Rizikové pásmo v kombinaci s délkou doby, na kterou půjčku potřebují, určuje výši úroků, které zaplatí.

Jak jsme již zmínili u společnosti Zopa, u Funding Circle můžete své financování rozložit do několika půjček, abyste minimalizovali, o kolik byste přišli, kdyby podnik nestíhal splácet.

Můžete buď čerpat splátky tak, jak přicházejí, nebo je rovnou reinvestovat zpět do dalších půjček, abyste získali další úroky.

A pokud se rozhodnete prodat svou investici jiným věřitelům, abyste získali své peníze zpět před splatností splátek, 1.25% převodní poplatek bude stržen z celkové částky prodeje.

Půjčky

Funding Circle poskytuje půjčky pouze podnikům a v současné době nabízí půjčky až do výše 500 000 liber prostřednictvím vládního programu Coronavirus Business Interruption Loan Scheme (CBILS).

Navštivte Funding Circle“

Další společnosti poskytující peer to peer půjčky

Pokud se rozhodnete půjčit si nebo půjčit peníze tímto způsobem, doporučujeme vzhledem k rizikům využívat spíše zavedené společnosti P2P.

Malé společnosti P2P mohou být více ohroženy problémy v souvislosti s ekonomickou situací. Navíc mohou mít také méně opatření k vyplacení investorů v případě, že dlužníci nebudou schopni držet krok se splátkami.

Jak již bylo řečeno, různé firmy poskytující peer to peer půjčky nabízejí různé typy půjček za různé úrokové sazby, takže kromě Ratesetter, Zopa a Funding Circle mohou existovat i jiné, které vám budou vyhovovat více.

Pokud si dáte pozor na to, abyste minimalizovali riziko ztráty peněz (a investovali pouze peníze, které si můžete dovolit ztratit), může se stále vyplatit podívat se do menších firem. Abyste však riziko co nejvíce snížili, stále bychom doporučovali využít větší P2P firmy, jako jsou ty výše uvedené.

Příklady alternativních P2P úvěrových platforem

• LendingWorks
• Folk2Folk
• CrowdProperty.

Musíte platit daň z výnosů z investic

Kredit: Olena Yakobchuk –

Některé firmy poskytující peer to peer půjčky poskytují možnost investovat prostřednictvím ISA – veškeré úroky, které jejich prostřednictvím získáte, jsou osvobozeny od daně.

Pokud však neinvestujete prostřednictvím ISA, budete muset své úroky přiznat k dani.

Pokud je váš celkový příjem (včetně platu a všech získaných úroků) nižší než 12 500 liber, nebudete muset platit vůbec žádnou daň, protože tato částka nedosahuje výše osobního příspěvku.

Pokud vyděláváte méně než 17 500 liber, vztahuje se na vámi vydělané úroky kromě Personal Allowance také výchozí sazba pro střadatele, která činí až 5 000 liber. To znamená, že pokud vyděláváte mezi 12 500 a 17 500 librami, stále nemusíte platit daň z úroků ze svých investic.

Ještě lepší je, že prvních 1 000 liber vydělaných úroků je osvobozeno od daně.

Takže teprve až budete vydělávat více než 18 500 liber (plat a úroky dohromady), začnete platit daň z vydělaných úroků.

Stále si nejste jisti, zda musíte platit daň? Podívejte se na našeho průvodce důležitými daňovými pravidly.

Nárok na daňovou úlevu z nesplacených půjček

Pokud vyděláváte dost na to, abyste z úroků platili daň, můžete si nárokovat daňovou úlevu z nesplacených peer to peer půjček. To platí v případě, že je jasné, že půjčka nebude splacena v plné výši (nikoliv v případě, že se splátka pouze opozdí).

Pro daňovou úlevu můžete ztrátu započítat proti ostatním úrokům, které jste získali z peer to peer půjček před zdaněním vašeho celkového příjmu.

Další informace o tom najdete zde.

Alternativy k peer to peer půjčkám

Úvěr: Watchara Ritjan –

Pro méně rizikové způsoby, jak vyjít s penězi na univerzitě, doporučujeme vyzkoušet tyto alternativní zdroje financování předtím, než si vezmete P2P půjčku nebo do ní investujete:

• Studentská půjčka – Ačkoli půjčky na výživné nejsou v žádném případě dokonalé (zejména proto, že se vypočítávají na základě příjmů domácnosti), mají velmi rozumné podmínky splácení a vždy bychom doporučili vzít si státní půjčku předtím, než si půjčíte peníze odjinud.
• Práce na částečný úvazek – Pokud máte při studiu čas, je práce na částečný úvazek skvělým způsobem, jak si na univerzitě vydělat peníze (a navíc si tím můžete vylepšit svůj životopis!).
• Stipendia, granty a stipendia – Mohli byste mít nárok na stipendium, grant nebo stipendium, což jsou vlastně peníze zdarma, protože byste je nemuseli splácet.
• Rodina – I když ne každému může rodina půjčit peníze nebo mu je půjčí, vyplatí se alespoň zeptat, zda by to ta vaše udělala, pokud peníze potřebujete. To by znamenalo neplatit žádné nebo minimální úroky a mělo by to (doufejme!) flexibilní podmínky splácení.
• Spořicí účet – Ačkoli spořicí účty mají obecně mnohem nižší úrokové sazby než P2P půjčky, jsou spojeny s mnohem menším rizikem.
• Orddraft s 0% úrokem – Jednou z hlavních výhod studentských bankovních účtů je získání kontokorentu s 0% úrokem. Může vám skutečně pomoci přežít mezi splátkami studentské půjčky, aniž byste se museli obávat úroků, a pravděpodobně jej budete muset celý splatit až rok po ukončení studia.
• Fondy pro případ nouze – Pokud se jako student dostanete do problémů s penězi, zjistěte si, zda můžete od své univerzity získat fond pro případ nouze. Univerzita bude mít vyčleněnou určitou částku na pomoc studentům ve finančních potížích a mohla by vám pomoci vyhnout se rizikům spojeným se získáním P2P půjčky.

Investování do peer to peer půjček je jedním ze způsobů, jak získat pasivní příjem, ale náhodou víme o několika méně rizikových způsobech, jak získat peníze zdarma…