Jedním z nejčastějších témat, na které se čtenáři ptají, je, co děláme s manželkou s naším vlastním portfoliem. Přiznávám, že mě tato skutečnost poněkud baví, vzhledem k tomu, že naše vlastní portfolio je tak nezajímavé, jak jen portfolio může být. Jak jsme zde již několikrát probírali, používáme pro veškeré naše úspory na důchod celkem jeden podílový fond.
Naše rozhodování o penzijním účtu také není nijak zvlášť vzrušující:
Přesto se nás hrstka čtenářů ptala na rozhodovací proces, proč používáme sólo 401(k) a proč jsme se rozhodli pro Vanguard, takže tady to je.
Proč sólo 401(k)?
Rozhodli jsme se používat samostatný fond 401(k) – alternativně označovaný jako „individuální fond 401(k)“ nebo „samostatně výdělečně činný fond 401(k)“ – spíše než fond SEP IRA nebo SIMPLE IRA, protože samostatný fond 401(k):
- Umožňuje větší roční příspěvky a
- Může přijímat příspěvky Roth. (Poznámka: Jako příspěvky Roth lze označit pouze příspěvky zaměstnanců do samostatného fondu 401(k). Příspěvky zaměstnavatele musí být daňově odložené.“
Založení samostatného účtu 401(k) je o něco pracnější – místo toho, abyste účet založili online během několika minut, musíte ve skutečnosti vyplnit několik formulářů na papíře a odeslat je společnosti Vanguard. Ale není to nijak zvlášť složité.
Proč Vanguard?
Vybrali jsme si Vanguard ze dvou důvodů:
- Jak už jsme zmínili výše, líbí se nám jejich fondy typu „vše v jednom“ a
- Již jsme u nich měli ostatní účty, takže je jednodušší mít vše na jednom místě.
To znamená, že samostatný účet 401(k) od Vanguardu nebude vhodný pro každého živnostníka. Plán Vanguard například neumožňuje příchozí rolování. Pro nás to není problém, ale pro jiné lidi to může být důležitý bod. (Převádění peněz z tradičního IRA do plánu 401(k) může být někdy užitečné jako součást strategie Roth IRA.)
Naštěstí existuje několik firem, které nabízejí individuální plány 401(k) bez poplatků, které příchozí převody umožňují. Například v době psaní tohoto článku:
- Samostatný plán 401(k) společnosti Fidelity a samostatný plán 401(k) společnosti Schwab umožňují příchozí převody, ale bohužel neumožňují příspěvky Roth 401(k).
- Samostatný plán 401(k) společnosti E*Trade umožňuje příchozí převody a příspěvky Roth. A pokud máte příchozí rollover ve výši 25 000 USD nebo více, můžete získat nárok na bonus za nový účet. Na druhou stranu byste pravděpodobně nakonec každý rok utratili nějaké peníze za obchodní provize (např. za nákup nízkonákladových ETF od společnosti Vanguard nebo jiné rodiny fondů).
- Individuální plán 401(k) společnosti TD Ameritrade umožňuje Rothovy příspěvky a příchozí převody a můžete nakupovat mnoho ETF (včetně mnoha oblíbených od společnosti Vanguard) bez placení poplatků.