Pokud jste někdy žádali o úvěr nebo půjčku, je to pocit, který dobře znáte. Podáte žádost, zatajíte dech a doufáte, že projde, zatímco čekáte na odpověď. Ano nebo ne, přijmout nebo odmítnout; může to být obojí.
Ať už je váš výsledek jakýkoli, přemýšleli jste někdy o tom, kde věřitel, banka nebo společnost vydávající kreditní karty získávají informace, aby o vás mohli rozhodnout? Budou se radit se třemi velkými úvěrovými zpravodajskými agenturami, které zaznamenávají a shromažďují všechny vaše úvěrové aktivity – dobré i špatné.
Například společnost Citi používá informace od všech tří agentur, ale většinou odkazuje na agenturu Experian jako na preferovanou agenturu, která provádí úvěrové kontroly potenciálních zákazníků. Analyzovali jsme 211 úvěrových dotazů nahlášených spotřebiteli za poslední dva roky a zjistili jsme, že ve většině případů je společnost Citi nejčastěji využívaným úvěrovým úřadem v USA společnost Experian.
Poznámka: Citibank je divize retailového bankovnictví společnosti Citi, což je divize, která se zaměřuje na kreditní karty a nebo jiné spotřebitelské úvěry jiné než hypoteční. Jde o malý rozdíl, ale mnoho lidí má tendenci tyto dvě položky zaměňovat.
Ačkoli se snažíme určit úvěrovou zprávu, která bude ve vašem případě s největší pravděpodobností vybrána, faktem je, že se může lišit podle státu. Proto jsme sestavili seznam údajů z úvěrových zpráv pro zákazníky Citi podle jednotlivých států. Můžete jej tedy použít pro orientaci, abyste zjistili, který úvěrový výkaz je pro vás nejrelevantnější.
Údaje o úvěrových zprávách společnosti Citi
| Stát | Používané úvěrové kanceláře |
|---|---|
| Alabama | Experian |
| Arkansas | Experian |
| Arizona | Equifax, Experian* a TransUnion |
| Kalifornie | Equifax, Experian*, a TransUnion |
| Colorado | Experian |
| Connecticut | Equifax* a Experian |
| Delaware | Equifax |
| Florida | Equifax a Experian* |
| Georgia | Equifax* a TransUnion |
| Hawaii | Equifax |
| Illinois | Equifax*, Experian, a TransUnion |
| Indiana | Experian |
| Iowa | Experian |
| Kansas | Equifax |
| Kentucky | Equifax* a Experian |
| Maryland | Equifax, Experian*, a TransUnion |
| Michigan | Equifax* a Experian |
| Minnesota | Equifax |
| Nevada | Equifax a Experian* |
| New. Hampshire | Equifax a TransUnion |
| New Jersey | Equifax a Experian* |
| New Mexico | Experian |
| New York | Equifax, Experian*, a TransUnion |
| North Carolina | Equifax* a Experian |
| Ohio | Equifax a TransUnion |
| Oklahoma | Experian |
| Oregon | Equifax a Experian |
| Pensylvánie | Equifax, Experian*, a TransUnion |
| Jižní Dakota | TransUnion |
| Tennessee | Equifax* a TransUnion |
| Texas | Experian* a TransUnion |
| Utah | TransUnion |
| Virginia | Equifax a Experian* |
| Washington | Equifax, Experian a TransUnion |
| Západní Virginie | Equifax |
| Wisconsin | Experian |
*Označuje nejčastěji používaný úvěrový úřad ve státě.
Jak (a kde) jsme data našli
Banky, věřitelé a poskytovatelé kreditních karet jsou záhadná skupina. Neradi prozrazují, odkud čerpají údaje o vašich úvěrech. Údaje, které jsme zkoumali z webu CreditBoards.com, byly veřejně zpřístupněny spotřebiteli, kteří rovněž žádali o úvěr prostřednictvím společnosti Citi, což je stránka, kde mohou lidé předkládat výsledky svých žádostí o úvěr.
Zjištěné údaje nám poskytly důkladný přehled o tom, že společnost Citi v posledních dvou letech upřednostňovala využívání služeb společností Experian před službami TransUnion a Equifax. (I když výsledky sahají dále do minulosti.)
Proč je to důležité
Jednoduché. Chceme, abyste si ověřili, kterou úvěrovou agenturu Citi používá pro kontrolu úvěrů, abyste mohli zlepšit svou úvěrovou situaci prostřednictvím tohoto konkrétního úřadu – v tomto případě společnosti Experian.
S touto znalostí přichází moc; moc převzít kontrolu nad svými úvěry a podniknout kroky k posílení své úvěrové historie a svého úvěrového skóre. Příliš často žádost o úvěr znamená, že neznáte své skóre ani obsah své úvěrové zprávy, ale přesto žádost podáte a doufáte, že se uchytí. Pokud hádáte a předpokládáte, že váš úvěr je dostatečně silný na to, aby vám byla schválena úvěrová linka (i když je vynikající), riskujete, aniž byste skutečně věděli, jak na tom jste.
Pokud si zkontrolujete svůj úvěr, budete vědět, jak na tom skutečně jste, a budete vědět, které úvěrové agentury, které banky jako Citi kontrolují, můžete vyvinout společné úsilí ke zvýšení svého úvěru a zvýšit pravděpodobnost schválení úvěru.
Zkontrolujte si svůj úvěr
Kontrola vašeho úvěru není žádná tajná, utajená mise, která vyžaduje spoustu tajných informací, množství PIN kódů a hesel – nebo ještě hůře, peníze. Kontrola vlastního kreditu je zcela zdarma a je stejně jednoduchá jako zadání jednoho požadavku. Můžete navštívit stránku AnnualCreditReport.com, kde získáte kopii své aktuální úvěrové zprávy sestavené společnostmi Equifax, TransUnion a Experian.
Mojí oblíbenou metodou je stažení aplikace pro sledování úvěrů, kde máte neustále přístup ke svému aktuálnímu úvěrovému skóre a zprávě od více úvěrových agentur, aktualizované každý týden.
Důležitá poznámka: Kontrola vašeho úvěru nepoškodí, opakuji, nepoškodí vaše úvěrové skóre, takže se nebojte vytáhnout si zprávu. Když banka (například Citi) zkontroluje váš úvěr, počítá se to jako „tvrdé“ stažení, které může způsobit pokles vašeho skóre FICO o několik bodů. Kontrola vašeho vlastního úvěru je však „měkkým“ tahem, který vaše skóre neovlivní ani v nejmenším.
Tažení vašeho vlastního úvěru je jednoduché a relativně rychlé, ale nezapomeňte zůstat ostražití a dávat pozor na některé detaily, které by mohly proces zkomplikovat.
Před stisknutím tlačítka „odeslat“ se ujistěte, že všechny osobní a finanční údaje, které jste uvedli v žádosti o úvěrovou zprávu, jsou správné. Chybně napsané příjmení nebo špatné číslo sociálního pojištění by mohlo vést k tomu, že vás software žádosti zastaví a proces se tím zdrží.
Vždy si údaje dvakrát zkontrolujte.
Dejte si pozor na záludné otázky, které vám mohou být položeny, a nepřesvědčujte se, abyste vybrali odpověď jen pro výběr; pokud se vás ptají, zda jste bydleli na některé z několika adres, ale nebydleli jste, zvolte „žádná z výše uvedených“. Proces ověřování žádosti často obsahuje záludné otázky, které nemusí platit.
Po získání úvěrové zprávy si ji vždy vytiskněte. Můžete ji tak porovnat a porovnávat s další úvěrovou zprávou, o kterou žádáte (máte nárok na jednu bezplatnou zprávu ročně), a navíc vám prohlížeč může zabránit v jejím opětovném zobrazení, pokud stránku zavřete nebo se ji pokusíte obnovit. Mít po ruce tištěnou kopii vám pomůže.
Pokud se necítíte pohodlně při přístupu k vaší úvěrové zprávě přes web, zašlete tento formulář na adresu Annual Credit Report Request Service, P.O. Box 105281 Atlanta, GA 30348-5281 pro tištěnou kopii nebo zavolejte na číslo 1-877-322-8228.
Pokud jste již před kontrolou své zprávy požádali o úvěr a vaše žádost byla zamítnuta, jedním ze začátků je požádat banku nebo věřitele o kopii úvěrové zprávy, kterou poskytli při zamítnutí vaší žádosti. V ní budou podrobně uvedeny důvody, které přispěly k zamítnutí úvěru, jako např:
- Nízké úvěrové skóre
- Nedostatečný úvěr – splátkový i revolvingový
- Příliš mnoho aktivních, delikventních nebo nesplacených dluhů
- Účty v exekuci, nebo nedávné bankroty
Pamatujte, že máte zákonné právo požádat je o zprávu o své bonitě a oni jsou ze zákona povinni vám ji poskytnout do 15 dnů od vaší žádosti. Jakmile tedy budete mít zprávu před sebou, černé na bílém, je čas využít informace ve svůj prospěch a dostat svůj úvěr do nejlepší kondice svého (i vašeho) života.
Polepšení vaší úvěrové zprávy
Říká se, že máte jen jednu šanci udělat dobrý první dojem, a nic nemůže být pravdivější, pokud jde o váš úvěr. Bez ohledu na to, jak dobré úmysly máte nebo jak jste v jádru finančně zodpovědní, je to okamžitý vzhled vašeho úvěru, na kterém banka nebo věřitel zakládá své rozhodnutí. A pokud ten váš není v nejlepší kondici, může vám být úvěr zamítnut. Kromě toho vaše úvěrové skóre utrpí újmu v důsledku tvrdé kontroly úvěru.
Nastal čas, abyste svůj úvěr upravili, zejména pokud je vaším cílem získat schválení úvěru u Citi nebo u jiných poskytovatelů finančních služeb s vysokými úvěrovými standardy. Provedení změn ve vašem úvěrovém chování je klíčovým krokem, protože se pozitivně odrazí ve vaší úvěrové zprávě. Budete však také chtít zůstat ostražití vůči své aktuální úvěrové zprávě, protože může obsahovat chybné nebo zastaralé informace, které mohou neúmyslně poškodit váš úvěr proti vašemu nejlepšímu přání.
Níže uvádíme několik kroků, které je třeba podniknout:
Snižte své dluhy. Splacením co největšího množství dluhů – zůstatků na kreditních kartách, studentských půjček, půjček na auto nebo hypoték – ukážete bankám, jako je Citi, že jste zodpovědní; můžete si půjčit peníze, včas je splatit a vyhnout se tomu, abyste příliš dlouho viseli na příliš velkém dluhu. Stručně řečeno, podporuje to vaši úvěruschopnost.
Podívejte se na chyby v úvěrové zprávě a opravte je. Splatili jste všechny dluhy z posledního bodu tohoto seznamu, ale ve vaší úvěrové zprávě jsou po měsících a měsících stále uvedeny jako dluhy po splatnosti. Co se děje? Vy jste svůj díl práce udělali, ale úvěrové úřady ne. Nebo to může být nějaká jiná chyba nebo omyl, například nesplacená půjčka v exekuci, která ani není vaše! Vaše údaje mohly být zaměněny s údaji někoho jiného (například osoby, která má stejné jméno jako vy), ale nyní to velmi špatně ovlivňuje vaši úvěrovou zprávu a skóre. Z toho plyne ponaučení: I agentury poskytující úvěrové informace se dopouštějí chyb, ale i vy u nich můžete chyby rozporovat. Postupujte podle těchto odkazů a začněte s procesem sporu; každá úvěrová agentura je povinna provést vlastní šetření:
- TransUnion
- Experian
- Equifax
Sporujte. Používat úvěr, nebo nepoužívat úvěr. To je otázka; jaká je však odpověď? No, vlastně na obojí. Úvěr se má používat, ale s mírou. Přiblížíte-li se k úvěrovému limitu příliš blízko, riskujete, že kreditní kartu vyčerpáte na maximum a zadlužíte se – a to zanechá špatný dojem na věřitele, kteří budou předpokládat, že jste na půjčování peněz příliš závislí. Používáte-li úvěr příliš málo, ukazuje to na nezkušenost s půjčováním a splácením, nemluvě o tom, že ve vaší úvěrové zprávě nebudou žádné důkazy o nedávné úvěrové aktivitě. Snažte se kombinovat revolvingový úvěr (každodenní výdaje, které se liší v nákladech, jako jsou potraviny nebo benzín) a splátkový úvěr (fixní výdaje, jako je hypoteční úvěr nebo splátka auta).
Zvyšte si úvěrový limit. Neutrácejte však většinu toho, co jste přidali. Možná se ptáte, jaký to má smysl? Pokud máte úvěrový limit 5 000 USD a zdvojnásobíte ho na 10 000 USD, nejsou tyto peníze určeny k utracení? Můžete, a pokud je splatíte v plné výši a včas, není problém. Ale způsob, jakým to ovlivňuje vaše kreditní skóre, je mnohem sofistikovanější. Tím, že zvýšíte svůj úvěrový limit, ale utratíte méně, rozšíříte využití úvěru: množství úvěru, které využíváte, oproti množství, které máte k dispozici. Čím více úvěru máte, ale čím méně utrácíte, vytváří obraz člověka, který není úvěrem posedlý a není na něm závislý. Odborníci tvrdí, abyste nevyužívali více než 30 % dostupného úvěru; máte-li tedy na kreditní kartě limit 9 000 USD, neutrácejte více než 3 000 USD měsíčně.
Další faktory, které je třeba zvážit
Úvěr není jediná věc, kterou Citi při zvažování schválení zkoumá. Počítá se i poměr mezi vaším příjmem domů a vašimi pravidelnými výdaji – i těmi, které utrácíte prostřednictvím běžného účtu nebo debetní karty. Banky chtějí zjistit, zda a. si žijete nad poměry, utrácíte více, než vyděláváte (nebo se tomu blížíte), a b. že vyděláváte dost peněz, abyste si mohli dovolit splácet kreditní kartu, úvěr apod. Banka nemůže riskovat, aniž by věděla, kolik peněz vám přijde, než vám schválí úvěr.
Nikdo není v dokonalé finanční situaci, proto na sebe před podáním žádosti u Citi nevyvíjejte příliš velký tlak, abyste dosáhli stoprocentní bonity. Dobře vyřešená finanční situace, solidní úvěrová zpráva a úvěrové skóre v rozmezí dobré až velmi dobré (nebo vyšší) vás postaví na cestu k tomu, abyste společnosti Citi (a dalším bankám) ukázali, že vy a váš úvěr jste finanční síla, se kterou je třeba počítat (a také vám schválit úvěr).