Co je to debetní karta?
Jedná se o formu platby spojenou s vaším běžným účtem. Na rozdíl od kreditní karty, kde si peníze půjčujete od finanční instituce, debetní karta čerpá dolary, které již máte, přímo z banky.
Banka nebo spořitelní a úvěrní družstvo vám ji obvykle dají při založení běžného účtu a můžete ji používat všude, kde je přijímána kreditní karta. Stejně jako u kreditní karty spustíte debetní kartu na prodejním místě při nákupu. Obvykle musíte zadat čtyřmístný PIN, který si nastavíte při aktivaci karty. V závislosti na obchodníkovi můžete u pokladny požádat o vrácení peněz. Při online transakci zadáte u pokladny číslo karty, datum expirace, bezpečnostní kód a fakturační adresu. Debetní kartu můžete také použít k výběru hotovosti z bankomatů.
Na debetní kartu nemůžete technicky nahrát peníze, protože vaše dostupné prostředky jednoduše odrážejí to, co máte v bance. Chcete-li zvýšit svůj zůstatek, musíte na svůj běžný účet vložit více peněz. Mějte na paměti, že většina debetních karet má limit výdajů, který může být nižší než celková částka na vašem běžném účtu.
Jaké jsou výhody debetní karty?
Existuje spousta výhod. Snadno se používají, jsou pohodlné a bezpečnější než nošení hotovosti. Snižují také riziko, že se zadlužíte: Jelikož můžete utrácet jen tolik, kolik máte na účtu, je nepravděpodobné, že by se vám nakupování vymklo z rukou. Několik debetních karet dokonce nabízí odměny, například jednoprocentní cash back z nákupů.
A pokud vaše kreditní skóre není skvělé nebo nemáte zavedenou úvěrovou historii, může být debetní karta příjemnou volbou. Není nutná žádná kontrola úvěruschopnosti – pokud máte bankovní účet, můžete kartu získat.
Má používání debetní karty nějaké nevýhody?
Vlastně ano. Za prvé, i když je přehnané utrácení u debetní karty menším problémem než u kreditní karty, hotovostní dieta je nejlepší volbou, pokud to s dodržováním rozpočtu myslíte vážně. Studie Marylandské univerzity zjistila, že lidé utrácejí více, když platí jakoukoli formou plastu, než když platí skutečnými dolary.
Dalším problémem je, že debetní karty nejsou přijímány všude. Například některé půjčovny aut a hotely vyžadují k rezervaci kreditní kartu.
Navíc debetní karty neposkytují takovou ochranu jako karty kreditní. Pokud zjistíte podvodnou činnost nebo chybu, vaše odpovědnost může být neomezená, záleží na tom, kdy ji nahlásíte své bance. U kreditní karty ručíte maximálně za 50 dolarů. A protože transakce debetní kartou jsou okamžitě strženy z vašeho účtu, máte v případě sporu s obchodníkem méně pravomocí než u kreditních karet, kde jsou prostředky dodány prodejci až na konci zúčtovacího cyklu.
Navíc, i když může být užitečné, že úvěrové skóre není faktorem při vydávání debetní karty spotřebitelům, odvrácenou stranou je, že debetní karta vám nepomůže vybudovat si úvěr. Ve skutečnosti pro lidi, kteří mají ochranu proti přečerpání (více o tom později), představuje další riziko: Pokud přečerpáte svůj účet a zpozdíte se se splácením záporného zůstatku, může být dluh předán inkasní agentuře (obvykle po 180 dnech neplacení) – a vaše skóre se zhorší.
Jedním z posledních faktorů jsou poplatky, které vám debetní karta může přinést. Začněme tím, že za použití bankomatu, který není spojen s vaší bankou, se často platí poplatek – podle nedávného průzkumu v průměru 4,72 USD.
Pak jsou tu poplatky za přečerpání účtu. Při prvním otevření karty vám bude nabídnuta možnost přihlásit se k ochraně proti přečerpání. To znamená, že pokud se pokusíte provést transakci, která přesáhne objem peněz na vašem běžném účtu, banka ji přesto provede – podle Úřadu pro ochranu spotřebitelských financí (CFPB) za poplatek přibližně 34 USD.
Měl bych si pořídit ochranu proti přečerpání?“
Overdraft protection může být výhodná, ale nákladná. Pokud se rozhodnete se z ní odhlásit a pak se pokusíte utratit více, než máte, bude vaše karta odmítnuta. Trapné a nepříjemné? Jistě, zejména pokud se jedná o nákup něčeho, co opravdu potřebujete. Ale v konečném důsledku vám to nijak neublíží.
Kde vás poplatky za přečerpání mohou skutečně dostat do problémů, je, když přečerpáte, aniž byste si to uvědomili. Řekněme, že debetní kartou zaplatíte výměnu oleje za 25 dolarů, ale na účtu máte jen 15 dolarů. Pokud máte ochranu proti přečerpání, transakce proběhne a banka vám naúčtuje poplatek 34 dolarů. Pokud nesledujete zůstatek na účtu, můžete se domnívat, že máte na účtu stále hotovost. Koupíte si tedy kávu za 3 dolary – a opět vám bude strženo 34 dolarů. Zaplatíte měsíční předplatné Netflixu za 9 dolarů – další poplatek 34 dolarů. Pak utratíte 15 dolarů za potraviny; je vám účtováno dalších 34 dolarů. Celkem jste nakoupili za 52 dolarů – a na poplatcích jste zaplatili dalších 132 dolarů. CFPB odhaduje, že spotřebitelé, kteří přečerpají svůj účet 10krát nebo vícekrát za rok, zaplatí v průměru 380 dolarů ročně na poplatcích, přičemž většina z nich vzniká při nákupech za 24 dolarů nebo méně.
Jaký je rozdíl mezi debetní a předplacenou kartou?
Na rozdíl od debetní karty není předplacená karta spojena s vaším běžným účtem. Koupíte si ji buď online, nebo u prodejce, například v obchodě s potravinami, drogerii nebo na čerpací stanici. Po registraci karty s ní můžete platit stejně jako s debetní kartou – s tím rozdílem, že místo z bankovního účtu čerpáte ze zůstatku na kartě.
Přemýšlíte, co se stane, když vyčerpáte veškerou hotovost na kartě? Předplacené dárkové karty (nazývané také karty s uzavřeným okruhem) nelze dobíjet:
Předplacené karty s otevřenou smyčkou (open-loop) umožňují přidávat finanční prostředky – buď pomocí hotovosti v obchodě, nebo přímým vkladem z výplaty, nastavením převodu PayPal, nebo zakoupením „dobíjecího balíčku“. Stejně jako debetní kartu můžete dobíjecí karty použít také k výběru peněz z bankomatu nebo na prodejním místě.
Dobíjecí karty mají některé stejné výhody jako debetní karty. Nevyžadují prověření úvěruschopnosti (ačkoli také nevytvářejí úvěr) a některé nabízejí odměnu v podobě vrácení peněz nebo bodů. Jste sice chráněni před neoprávněnými poplatky a chybami (pokud je neprodleně nahlásíte), ale pro zloděje je snazší zneužít předplacené karty než debetní, protože nemusíte zadávat PIN.
Jeden zásadní rozdíl mezi nimi: U předplacených karet se nemusíte obávat poplatků za přečerpání účtu. Přesto jsou to stále peněžní upíři. Podle CFPB mezi běžné náklady patří iniciační poplatek, fixní měsíční poplatek, transakční poplatky, poplatky za výběr z bankomatu, poplatky za zjištění zůstatku, poplatek za dobití prostředků, poplatek za nečinnost, poplatek, pokud kartou zaplatíte účet, poplatek za zasílání měsíčních výpisů poštou – seznam by mohl pokračovat. Poplatky bývají malé (průzkum zjistil, že v průměru činí 5,80 USD měsíčně), ale jiná studie odhalila, že sedm z deseti karet neuvádí své poplatky předem.
Také je dobré mít na paměti: Pokud máte omezený rozpočet, může být předplacená karta efektivnější než debetní karta, protože nemůžete utratit více, než kolik je na kartě. Chcete-li například omezit nákupy na 100 dolarů týdně, můžete si toto množství vložit na kartu každé pondělí, a když dojdou, jsou pryč.
Podtrženo a sečteno, udělejte si domácí úkol. Než si založíte běžný účet nebo se přihlásíte k předplacené kartě, porovnejte několik možností karet, abyste zjistili, jak jsou na tom s poplatky a výhodami, a věnujte čas tomu, abyste si skutečně přečetli drobné písmo.
Tento článek obsahuje aktuální názory autora, nikoli však nutně názory společnosti Acorns. Tyto názory se mohou změnit bez předchozího upozornění. Tento článek byl šířen pouze pro vzdělávací účely a nelze jej považovat za investiční radu nebo doporučení konkrétního cenného papíru, strategie nebo investičního produktu. Informace zde obsažené byly získány ze zdrojů, které jsou považovány za spolehlivé, ale nejsou zaručeny.