Kreditní karty mohou být při správném používání cenným finančním nástrojem. Kreditní karta může fungovat jako nouzová půjčka, když jste v nouzi – například když se vám porouchá auto a vy se potřebujete dostat do práce. Díky kreditním kartám může být cestování cenově dostupnější a pohodlnější. Mnohé z nich obsahují cenné spotřebitelské ochrany a výhody, díky nimž jsou naše transakce bezpečnější a pohodlnější.
Kreditní karty ovšem nemusí být nutně zadarmo. Držitelům karet, kteří si měsíc co měsíc nesou zůstatky, jsou účtovány úroky za privilegium půjčovat si peníze. A pak je tu spousta poplatků, které vám mohou, ale nemusí být účtovány v závislosti na tom, jak s kartou nakládáte a jak ji používáte.
Finanční poplatky
Finanční poplatky (známé také jako úroky) nejsou připisovány na váš účet v pevné výši jako jiné poplatky. Místo toho se tyto poplatky liší v závislosti na roční procentní sazbě nákladů (RPSN) vaší kreditní karty – a na výši zůstatku, který nesete po uplynutí bezúročného období.
Bezúročné období je doba, kterou máte po datu výpisu na zaplacení celého zůstatku, než vám budou účtovány úroky. Vydavatelé kreditních karet vám musí poskytnout alespoň 21 dní poté, co vám zašlou měsíční vyúčtování.
Vzhledem k tomu, jak vysoká je dnes průměrná RPSN, je třeba brát finanční poplatky velmi vážně. Při zadlužení se mohou stát neúměrně vysokými. Naštěstí existuje jeden spolehlivý způsob, jak se jim zcela vyhnout, a to tak, že každý měsíc zaplatíte celý zůstatek.
Roční poplatky
Roční poplatek je poplatek, který někteří vydavatelé karet účtují pouze za výsadu mít kreditní kartu. Placení ročního poplatku se může zdát zvláštní, protože existuje mnoho karet, které ho neúčtují, ale kreditní karty s poplatky obvykle nabízejí více výhod a benefitů.
Například za některou z nejlepších cestovních kreditních karet můžete zaplatit od 95 do 550 USD ročně, ale často jsou s nimi spojeny výhody, jako je bezplatné odbavení zavazadel, přednostní nástup na palubu, vstup do letištních salonků nebo kredity na úhradu vedlejších poplatků leteckých společností – a to jsou jen některé z dostupných výhod.
Ročnímu poplatku se snadno vyhnete, protože existuje mnoho kreditních karet – dokonce i kreditních karet s odměnami – které tento poplatek neúčtují.
Poplatky za zahraniční transakce
Poplatky za zahraniční transakce jsou u některých kreditních karet účtovány při nákupu mimo USA (nebo při nákupu online v jiné měně.) Možná se s tímto poplatkem nikdy nesetkáte, ale poplatky za zahraniční transakce – které obvykle činí 2-3 % z částky nákupu – se mohou nasčítat, pokud často cestujete.
Jak se jim vyhnout? Snadno. Používejte kreditní kartu, která je neúčtuje.
Poplatky za zálohu v hotovosti
Některé kreditní karty umožňují klientům čerpat „zálohu v hotovosti“. V podstatě si půjčí částku v hotovosti, která se pak připočte k zůstatku na jejich kreditní kartě. Hotovostní zálohy (které lze získat v bankomatu nebo na pokladně banky nebo vložit na bankovní účet) jsou obvykle zatíženy samostatnou, vyšší sazbou RPSN, než je standardní sazba pro nákupy. A co hůř, úrok je vám účtován ode dne poskytnutí zálohy, protože hotovostní zálohy obvykle nemají odkladnou lhůtu.
Obvykle je také účtován poplatek za poskytnutí hotovostní zálohy. Ty se u jednotlivých karet liší, ale obvykle činí 3-5 % z částky cash advance, přičemž minimum je 5-10 USD.
Jak se můžete tomuto poplatku vyhnout? Mějte peníze na úsporách, ke kterým máte v případě nouze přístup, a nikdy nepoužívejte kreditní kartu pro hotovostní zálohu.
Poplatky za pozdní platby
Ve většině případů vám bude účtován poplatek za pozdní platbu vždy, když provedete platbu po datu splatnosti kreditní karty (nebo pokud je vaše platba nižší než minimální dlužná částka). I když jsou zákonem vynucovány maximální částky, tyto poplatky se liší podle kreditní karty. Většina vydavatelů určuje výši poplatku podle toho, jak často jste nechali svůj účet po splatnosti. Některé kreditní karty však mají odstupňované poplatky z prodlení v závislosti na zůstatku na vaší kreditní kartě.
Poplatky za prodlení, včetně poplatků za pozdní platby, byly omezeny zákonem o odpovědnosti, odpovědnosti a zveřejňování informací o kreditních kartách z roku 2009 (CARD Act) a mohou být zvýšeny pouze v případě, že si to zaslouží inflace. Existují dva stropy: jeden pro účty s první opožděnou platbou v posledních šesti měsících a druhý pro účty s alespoň jednou další opožděnou platbou v předchozích šesti měsících. Pro rok 2020 činí tyto limity 29 USD a 40 USD.
Ujistěte se, že se tomuto poplatku vyhnete tím, že každý měsíc zaplatíte účet za kreditní kartu dříve nebo včas. Pokud tak neučiníte a vaše platba kreditní kartou se opozdí o více než 60 dní, může vydavatel karty uzákonit sankční RPSN, které bude pravděpodobně mnohem vyšší než běžné RPSN vaší kreditní karty. V tu chvíli budete muset řešit poplatky z prodlení a narůstající úroky, takže je lepší se opožděným platbám zcela vyhnout.
Poplatky za vrácené platby
Tento poplatek vám může být účtován, pokud platba, kterou provedete kreditní kartou, není z nějakého důvodu platná. Řekněme, že pošlete šek na úhradu platby, aniž byste si uvědomili, že vaše finanční prostředky na její úhradu nestačí. Nebo omylem provedete platbu z běžného účtu, který jste právě zrušili, místo z nového účtu.
Tento poplatek podléhá stejným pravidlům zákona o kartách jako poplatky za pozdní platby a na základě limitů pro rok 2020 může činit maximálně 29 USD, pokud v předchozích šesti měsících nedošlo k žádné vrácené platbě, a maximálně 40 USD, pokud k tomu došlo.
Poplatky za překročení limitu (nebo „nadlimitní“ poplatky)
Když vám schválí kreditní kartu, obvykle vám přidělí úvěrový limit, který určuje maximální zůstatek, který můžete v daném okamžiku mít. Pokud provedete nákupy, které způsobí, že zůstatek na vaší kreditní kartě překročí tento limit, může vám být účtován poplatek za překročení limitu.
Naštěstí zákon CARD Act z roku 2009 ovládl i zneužívání poplatků za překročení limitu. Legislativa tak učinila tím, že nařídila, že vydavatelé kreditních karet mohou tyto poplatky účtovat pouze v případě, že se k nim držitelé karet „přihlásí“ nebo s nimi předem souhlasí. V důsledku toho mnoho vydavatelů kreditních karet přestalo účtovat poplatky za překročení limitu.
Pokud je účtují, jsou poplatky omezeny na 29 a 40 USD, stejně jako v případě poplatků za zpožděné a vrácené platby. Tomuto poplatku se můžete vyhnout tím, že se odmítnete rozhodnout, ale připravte se na možnost, že vaše transakce bude zamítnuta. A samozřejmě se můžete celé situaci vyhnout tím, že budete sledovat zůstatek na své kreditní kartě.
Poplatky za převod zůstatku
Mnoho kreditních karet umožňuje držitelům převést zůstatek z jiného účtu kreditní karty. Některé kreditní karty dokonce dlužníkům trochu ulevují od finančních poplatků za převedené zůstatky a poskytují jim po omezenou dobu nízkou nebo nulovou RPSN. To vám může pomoci ušetřit peníze, pokud konsolidujete dluh s vysokým úrokem na jeden účet s nízkým nebo žádným úrokem.
Většina karet, které převod zůstatku umožňují, si za něj účtuje poplatek, obvykle 3 % nebo 5 % z každého převedeného zůstatku, přičemž minimální částka činí 5 až 10 USD. Pokud byste například chtěli konsolidovat dluh ve výši 10 000 USD, poplatek za převod zůstatku ve výši 3 % by činil 300 USD. To se může zdát vysoké, ale úspora úroků, kterou můžete díky těmto nabídkám získat, může tento poplatek více než vynahradit, v závislosti na tom, jak dlouho budete splácet a jak vysoké bylo RPSN na vaší staré kartě. Zde je několik rad, jak si to spočítat.
.