Úvěrová linka je užitečný nástroj pro řízení toku hotovosti. Můžete nakupovat zásoby a platit výdaje před příchodem příjmů a můžete minimalizovat náklady tím, že z dostupného fondu peněz použijete jen to, co potřebujete.
Ale předvídat náklady na úvěr je těžké. Úrokové sazby u podnikatelských úvěrových linek se mohou pohybovat od 5 % do více než 20 %. Přečtěte si informace o úvěrových linkách a o tom, jak je najít pro své podnikání.
Co je to podnikatelská úvěrová linka?
Úvěrová linka je fond peněz, ze kterého můžete čerpat podle potřeby. Když věřitel schválí vaši žádost, poskytne vám maximální úvěrový limit. Do výše tohoto limitu můžete využít téměř jakoukoli částku z úvěrové linky.
Úvěrové linky jsou revolvingové úvěry, takže máte obvykle možnost splatit svůj dluh, nechat účet otevřený a proces opakovat, pokud si budete potřebovat později znovu půjčit peníze.
Sazby úvěrové linky
Inzerované sazby jsou vždy nízké, ale vlastnosti vašeho podniku – stejně jako typ věřitele, kterého využíváte – určují, kolik budete platit.
-
Vyšší flexibilita při toku hotovosti
-
Nulový nebo omezený úrok při rychlém splácení
-
Pomoc při neočekávaných výdajích
-
Více možností úvěrování. z nichž si můžete vybrat
-
Potenciálně vysoké úrokové sazby uplatňované na váš zůstatek
-
Riziko, že věřitel sníží nebo zruší úvěrovou linku
-
Špatné podmínky pro zahájení-up
-
Riziko narůstání dluhu v případě poklesu příjmů
Vysvětlení výhod
- Jste schopni hradit výdaje tak, jak vznikají, a pak splácet úvěrovou linku, když inkasujete své pohledávky.
- Pokud inkasujete své pohledávky před splatností, můžete se vyhnout úrokům z úvěru.
- Úvěrová linka je k dispozici, když ji potřebujete, takže můžete rychle pokrýt neočekávané výdaje, například opravu vadného zařízení.
- Mnoho finančních institucí nabízí podnikatelské úvěrové linky.
Vysvětlení nevýhod
- Úrokové sazby mohou být vysoké, pokud váš úvěr není příliš dobrý, takže se možná budete muset poohlédnout po nejnižších sazbách.
- Věřitel může úvěrovou linku kdykoli zrušit a může od vás chtít vidět pravidelné finanční zprávy, aby rozhodl, zda má vaši linku ponechat otevřenou.
- Pokud nejste připraveni na poklesy příjmů v důsledku sezónních výkyvů nebo ekonomických okolností, můžete se dostat do většího dluhu, než jste schopni zvládnout, pokud budete úvěrovou linku využívat příliš často.
Na možnost čerpání úvěrové linky byste měli být připraveni tím, že budete mít určitou hotovost uloženou na účtu pro mimořádné výdaje.
Co určuje vaše sazby?
Na sazby, které platíte za podnikatelské úvěrové linky, má vliv několik faktorů. V konečném důsledku záleží na tom, jak věřitel vyhodnotí míru rizika spojeného s vaším úvěrem. Obecně se budou zabývat:
- Vaší úvěrovou historií
- Vlastnostmi vašeho úvěru
- Charakteristikami vašeho podnikání
- Úrokovými sazbami v širší ekonomice
Věřitelé chtějí vidět konzistentní historii půjček a jejich splácení. U většiny majitelů malých podniků a nových podniků věřitelé používají osobní kreditní skóre majitele a vyžadují osobní záruku. Tím se časem vytvoří úvěr specifický pro podnikání.
Úvěry s nižším rizikem mají nižší úrokové sazby. Míra rizika může záviset na faktorech, jako je výše úvěru a případné zajištění, které poskytnete k zajištění úvěru. Protože věřitelé mohou zástavu vzít a prodat, zástava zástavy snižuje riziko.
Půjčky pro začínající podnikatele jsou rizikové, ale pokud máte značné příjmy nebo podnikáte již několik let, jste méně rizikovým dlužníkem.
Úrokové sazby jsou často stanoveny s „rozpětím“ nad tržními úrokovými sazbami. Vaše sazba může být například 3 % nad londýnskou mezibankovní nabídkovou sazbou (LIBOR) nebo nad základní sazbou. Rozpětí by představovalo rozdíl mezi oběma sazbami. Se změnou tržních sazeb se pravděpodobně změní i vaše sazba.
Různí věřitelé nabízejí různé sazby – i když jsou všechny výše uvedené charakteristiky stejné – proto je důležité získat nabídky od několika věřitelů.
Úvěrové linky podnikům poskytuje řada finančních institucí nebo státních subjektů.
Získávání úvěrových linek
Nejnovějšími možnostmi pro dlužníky jsou online zdroje a poskytovatelé fintech. Tyto služby získávají finanční prostředky od bank, investorů, fyzických osob a dalších zdrojů. Často poskytují nízké úrokové sazby na podnikatelské úvěrové linky. Do této kategorie patří weby pro peer-to-peer půjčky a tržní věřitelé zaměřující se na podnikatelské úvěry.
Neopomíjejte „tradiční“ finanční instituce, které mají dlouhou historii poskytování úvěrových linek podnikům. Stále jsou dobrou volbou, zejména pokud máte s některou z těchto bank již navázaný obchodní vztah. Využití banky nebo spořitelního a úvěrového družstva pro váš podnikatelský běžný účet a obchodní účty vám může pomoci získat schválení a rozumnou úrokovou sazbu.
Místní spořitelní a úvěrová družstva se s vámi a vaším podnikáním obzvláště dobře seznámí, což může pomoci, pokud je vaše bonita těžko prokazatelná.
Alternativní zdroje
Existuje několik dalších způsobů financování vašeho podnikání. V určitých situacích vám mohou pomoci kreditní karty a úvěry SBA.
Kreditní karty pro podnikatele
Kreditní karty pro podnikatele se běžně označují jako revolvingový úvěr. Technicky se však jedná o úvěrové linky, které lze snadno schválit. Úrokové sazby a poplatky u kreditních karet bývají vysoké, průměrná sazba se pohybuje kolem 20 % RPSN. Můžete mít nárok na výhodné nabídky a zvýhodněné sazby, ale neupadněte do pasti, kdy budete mít zůstatek a budete dlouhodobě platit dvouciferné úroky.
Půjčky SBA
Půjčky podporované americkou správou pro malé podniky (SBA) jsou dobrou volbou, pokud jste obzvláště citliví na úrokové náklady. Tyto půjčky poskytují soukromé firmy, jako jsou banky, družstevní záložny a online věřitelé, ale za část půjčky ručí americká vláda. Věřitelé proto při schvalování těchto úvěrů podstupují menší riziko.
Úrokové sazby úvěrových linek SBA se u jednotlivých věřitelů liší a závisí na výše popsaných kritériích. SBA však stanovuje maximální limity rozpětí, které si mohou věřitelé účtovat. U úvěrů SBAExpress si mohou věřitelé účtovat 4,5 % až 6,5 % nad sazbu LIBOR. Porovnejte to se sazbami na kreditních kartách, které dosahují 20 % a více, a další práce s žádostí o úvěr SBA se stane atraktivnější.
Ukázkové sazby vybraných věřitelů
Zajímá vás, kolik si účtují někteří z nejoblíbenějších věřitelů? Níže uvidíte několik nabídek, které však nemusí přesně odpovídat vašim potřebám. Chcete-li si být jisti, že získáte nejlepší možnou nabídku, nakupujte mezi několika věřiteli, včetně malých bank a družstevních záložen ve vašem okolí.
Pamatujte, že nejnižší inzerované sazby jsou k dispozici pouze pro dlužníky s nejlepšími financemi a tato definice se může u jednotlivých věřitelů lišit.
Fundera je online služba, která spojuje malé podniky s různými věřiteli. Sazby pro úvěrové linky se pohybují od 7 % do 25 %, přičemž sazby se blíží spodní hranici, pokud máte dobrou bonitu.
Neexistuje žádná centralizovaná databáze sazeb (nebylo by to ani možné vzhledem k jedinečným charakteristikám každého podniku a různým nabídkám věřitelů), takže musíte kontaktovat věřitele, abyste získali čísla, která odpovídají vaší situaci.
Kabbage je technologický věřitel, který poskytuje krátkodobé úvěrové linky. Ceny jsou uváděny ve formě „měsíční sazby poplatků“ od 1,25 % do 10 %. Pro odhad roční sazby (pokud si budete půjčovat celoročně) byste se museli podívat na celkové poplatky za celý rok.
Bank of America je standardní „velká banka“, která nabízí podnikatelské úvěrové linky, včetně úvěrů SBA a konvenčních úvěrů. U nezajištěných úvěrových linek jsou inzerované úrokové sazby „až“ 4,50 %. Se zajištěním může být sazba pro nejlepší dlužníky až 3,75 %.
Lendio spolupracuje s mnoha partnery, včetně online věřitelů a tradičních finančních institucí. Jak se dá očekávat u široké škály zdrojů, sazby se pohybují mezi 8 % a 24 % RPSN v závislosti na bonitě a dalších faktorech.
Závěrečné myšlenky k úvěrovým linkám
Při hodnocení věřitelů se zaměřte na ty, kteří preferují dlužníky, kteří upřednostňují podniky s vaším profilem: společnosti s podobnými příjmy, délkou podnikání a úvěrovým skóre.
Věnujte pozornost také dalším poplatkům, které zvyšují celkové náklady na půjčku. Někteří věřitelé vám účtují poplatek za každý výběr, jiní si účtují měsíční poplatek za vedení účtu – a někteří nemají žádné další poplatky.