Všichni jsme o tom někdy přemýšleli. Když se objeví velký výdaj, může být lákavé obrátit se na svůj penzijní účet pro dodatečnou hotovost. Pokud máte na svém pracovním účtu 401(k) peníze na pokrytí přestavby domu nebo výdajů na svatbu dítěte, možná si říkáte: Proč ne? Koneckonců, průměrný zůstatek na penzijním účtu 401(k) právě teď činí 103 700 USD.1 Takže když potřebujete hotovost (nebo si myslíte, že ji potřebujete), může se zdát, že pokušení zavolat zástupci svého penzijního plánu a provést výběr peněz je nepřekonatelné.
Mrznout! Odložte telefon a odstupte od účtu 401(k)! Každý finanční poradce vám řekne, že se vyplatí dát od penzijního plánu 401(k) ruce pryč, dokud nepůjdete do důchodu. Nevěříte mi? Podívejte se na níže uvedené příběhy a důsledky krytí velkých životních událostí penzijními prostředky!
Nejčastější důvody pro výběr peněz z fondu 401(k)
Předně, pokud vás láká předčasný výběr, nejste sami. Nedávná studie zjistila, že každý třetí investor na penzijním účtu 401(k) vybral peníze před dosažením důchodového věku.2 A u mladších pracovníků je situace ještě horší. Více než polovina mileniálů již vybrala peníze ze svého penzijního fondu 401(k)!3 Více než polovina!“
Buďte si jisti svým důchodem. Najděte si ještě dnes profesionála na investování ve svém okolí.
Pravdou je, že předčasné ponoření se do penzijního fondu 401(k) – nebo jeho úplné vyplacení – vás bude stát více, než si dokážete představit. Nejenže vás postihnou daně a pokuty za výběr, ale také přijdete o dlouhodobý přínos složeného růstu. Není divu, že neuvěřitelných 90 % mileniálů později lituje předčasného vyčerpání svých penzijních účtů.4 Nedělejte to!
Proč tolik lidí sahá do svého penzijního hnízda tak brzy? Zde jsou některé z hlavních důvodů, o kterých slýchám, proč vybírat peníze z penzijního fondu 401(k) – a proč je to téměř vždy špatný nápad:
„Pravdou je, že předčasné sáhnutí do penzijního fondu 401(k) – nebo jeho úplné vybírání – vás bude stát více, než si dokážete představit. Nejenže vás postihnou daně a pokuty za výběr, ale také přijdete o dlouhodobý přínos složeného růstu.“
-Chris Hogan
Ztráta zaměstnání nebo změna zaměstnání
Představte si to: Váš šéf si vás zavolá do kanceláře. Zavřete za sebou dveře. Pak uslyšíte ta slova, která nikdo nechce slyšet: „Je mi líto, ale musíme vás propustit.“
Jen tak si sbalíte stůl a jste bez práce – a pokud nemáte v době odchodu našetřenou hromadu peněz ve fondu 401(k), možná budete chtít tyto peníze vzít a utéct. Pravdou však je, že i malé vyplacení peněz může mít obrovský dopad na vaše úspory na důchod.
Podívejme se na Joea. Je mu 25 let, pracuje už několik let a právě získal novou práci. Rozhodne se vybrat 4 500 USD ze svého účtu 401(k), aby zaplatil stěhování a vybavení nového bytu. Vždyť je to jen 4 500 dolarů, ne?“
Ukáže se, že je to ještě méně. Především si strýček Sam ponechá asi 25 % na daně z příjmu. Pak je Joe také penalizován 10% poplatkem za předčasný výběr, čímž se jeho 4 500 dolarů sníží na pouhých 2 925 dolarů.
Ještě horší je, že Joe přijde o dlouhodobé výhody složeného růstu. Co kdyby při odchodu ze zaměstnání převedl svůj fond 401(k) na IRA, jak měl? Joeův účet mohl během následujících 40 let narůst na více než 200 000 dolarů, a to bez přidání dalšího haléře. Mluvíme o drahé chybě!
Výdaje na vzdělání
Takže, možná neuvažujete o tom, že byste si nechali proplatit celý svůj účet 401(k), ale chcete použít část svého hnízda, abyste se mohli vrátit do školy a získat magisterský titul. Nebo možná máte dospívajícího, který se chystá ukončit střední školu, a vy jste pozadu se založením fondu na jeho studium. Je to přece pro dobrou věc, ne?“
Většina plánů 401(k) umožňuje půjčit si až 50 % hodnoty účtu do výše 50 000 USD, takže je běžné, že se rodiče a mladí pracovníci obracejí na své penzijní účty, když nemají peníze na zaplacení výdajů na vysokou školu. Ale jen proto, že je to běžné, neznamená to, že je to chytré!
Půjčka z penzijního fondu 401(k) s sebou nese nepříjemná omezení. Zde je několik důsledků:
-
Na začátku musíte vrátit částku, kterou si vezmete jako půjčku, plus úroky.
-
Zatímco investice do pracovního fondu 401(k) jsou před zdaněním, půjčku splácíte z dolarů po zdanění – takže vytvoření stejné částky trvá déle.
-
Půjčku musíte splatit v určitém časovém horizontu, abyste se vyhnuli daním a pokutám.
-
Pokud z jakéhokoli důvodu opustíte zaměstnání, musíte splatit celý zůstatek půjčky do data splatnosti federálního daňového přiznání.5
To je spousta negativ, která je třeba zvážit. Tady je shrnutí: Vaše úspory na důchod jsou na prvním místě, a to i před financováním vysoké školy pro vás nebo vaše děti.
Nezlobte se na mě: myslím si, že vysokoškolské vzdělání je velmi důležité. Ale faktem je, že vy nebo vaše dítě můžete jít na vysokou školu bez dluhů, pokud si vyberete dostupnou školu, budete pracovat na částečný úvazek a požádáte o stipendium. Mluvím s lidmi, kteří to dělají neustále. Sečteno a podtrženo: Pokud jde o školu, máte na výběr!
Důchod je úplně jiná hra. Budete silně závislí na tom, co máte naspořeno na svých penzijních účtech pro základní životní potřeby – a vystavujete se riziku, když si půjčujete ze svého 401(k).
Prioritizace důchodu není sobecká – je to chytré finanční rozhodnutí pro vaši budoucnost.
Podnikání velkých nákupů
Tohle mě opravdu rozčiluje. Mluvil jsem s příliš mnoha lidmi, kteří vyčerpali svůj důchodový účet 401(k) nebo IRA jen proto, aby mohli renovovat kuchyň nebo zaplatit svatbu – a později toho litovali.
V nedávném průzkumu bylo zjištěno, že dva z deseti mileniálů, kteří plánují koupi domu, očekávají, že sáhnou na svůj důchodový účet, aby mohli financovat svůj nákup. A co hůř, téměř třetina mileniálů, kteří jsou v současnosti majiteli domů, si na koupi domu půjčila peníze ze svého hnízda.6 To je špatný nápad, lidi!
Např: Paula, která má ve svých 35 letech na účtu 401(k) již 100 000 dolarů. Dostane těžký případ bytové horečky a půjčí si 50 000 dolarů ze svého účtu 401(k) na zálohu na nový dům, který je daleko za její cenovou hranicí.
Paule bude trvat osm let, než půjčku splatí i s úroky, a během této doby bude muset zastavit své příspěvky. Kolik ji to bude stát?“
Paula by mohla přijít o více než milion dolarů. Nechte si to projít hlavou. Opravdu chcete, aby váš dům byl tím, co vám zabrání stát se každodenním milionářem?
Nejenže přišla o složený růst, který by jí vynesl 50 000 dolarů, ale také přišla o osm let přispívání do svého fondu 401(k), zatímco splácela půjčku. Au!
Splácení dluhů
Ok, když máte pocit, že vás drtí tíha všech vašich studentských půjček, úvěrů na auto a splátek kreditních karet, možná se podíváte na peníze, které leží na vašem účtu 401(k), a řeknete si, že by bylo tak snadné své dluhy jedním rázem umořit.
Chápu to. Podívejte, i já chci, abyste se zbavili dluhů co nejrychleji. Ale váš 401(k) není řešením. Už jsem vám ukázal, jak penále a daně způsobí, že se pořádná část vašich těžce vydělaných úspor rozplyne v kouři. Navíc byste si tím jen vykopali ještě větší díru, pokud jde o spoření na důchod.
Důvěřujte mi: Nestojí to za to. Místo toho chci, abyste se drželi svého plánu a zůstali soustředění. Pokračujte v práci na dluhové sněhové kouli a likvidujte své dluhy jeden po druhém. Než se nadějete, budete bez dluhů a připraveni tlačit se ke svému vysněnému důchodu!
Jak se vyhnout vyplacení peněz z účtu 401(k)
Slyšte mě jasně a zřetelně, lidi: 401(k) není určen pro mimořádné události, dovolenou nebo splácení dluhů – je určen pro důchod. Když si ze svého účtu 401(k) půjčíte peníze byť jen jednou, můžete svůj budoucí důchod proměnit v jednu velkou nouzovou situaci. A to není v pořádku!“
„Váš 401(k) tu není pro případ nouze nebo dovolené nebo splácení dluhu – je tu pro důchod.“
-Chris Hogan
Proto chci, abyste měli plně financovaný fond pro případ nouze ještě předtím, než začnete investovat do 401(k) nebo jiných penzijních účtů. Když máte k dispozici velkou hromadu hotovosti, která je k dispozici v okamžiku, může to změnit velkou nouzovou situaci v malou nepříjemnost – a zabrání vám to byť jen pomyslet na to, abyste sáhli na svůj 401(k).
Pokud nemáte našetřený pohotovostní fond s výdaji na 3-6 měsíců, přestaňte si spořit na důchod, dokud tak neučiníte!
A mimochodem: Jít na rodinnou dovolenou nebo renovovat kuchyň není nouzová situace! Pokud víte, že vás čekají nějaké větší nákupy nebo dovolená, založte si „potopný fond“ a každý měsíc si odkládejte část peněz stranou, dokud je nebudete moci zaplatit v hotovosti.
Jediným důvodem, proč byste měli vůbec uvažovat o výběru peněz z fondu 401(k), je vyhnout se bankrotu nebo exekuci. V opačném případě je váš 401(k) až do odchodu do důchodu nepřístupný. Tečka!
Držte se svého penzijního plánu
Život vám dokáže připravit nečekané situace. Proto je vždy dobré mít v zádech finančního poradce, kterému důvěřujete. Díky našemu programu SmartVestor se můžete spojit s profesionálem v oblasti investování, který vám pomůže chytře rozhodovat o vaší budoucnosti a dlouhodobě se držet vašich investic.
Najděte si finančního poradce ještě dnes!