Beste Peer-to-Peer-Kreditvergabeseiten 2021

* Die jährlichen Zinssätze von Ratesetter sind derzeit auf 1,5 % – 2 % gesunken, weil sie eine vorübergehende Zinssenkungsperiode eingeführt haben.

Risiken der Peer-to-Peer-Kreditvergabe

Ob Sie Geld über P2P-Kredite leihen oder verleihen, es gibt Risiken. Hier sind die wichtigsten Dinge, die man beachten sollte:

Geld leihen über Peer-to-Peer-Darlehensseiten

Credit: Atanas Bezov –

Wie bei jeder Art von Kredit ist es wichtig, die Dinge sorgfältig zu durchdenken und sicherzustellen, dass es wirklich die beste Option für Sie ist.

Die Hauptrisiken bei der Aufnahme eines Peer-to-Peer-Darlehens sind:

1. Flexible Rückzahlungsbeträge – Es ist unwahrscheinlich, dass Sie Ihre monatlichen Rückzahlungsbeträge ändern können, also müssen Sie sicher sein, dass Sie sich jede Rückzahlung leisten können, bevor Sie irgendwelche Verpflichtungen eingehen.
2. Harte Kreditprüfung – Die Aufnahme eines Kredits erfordert eine harte Kreditprüfung, die einen Vermerk in Ihrer Kreditwürdigkeitsliste hinterlässt. Zu viele harte Bonitätsprüfungen (vor allem über einen kurzen Zeitraum) wirken sich auf Ihre Kreditwürdigkeit aus und können Ihre Chancen auf künftige Kredite beeinträchtigen.
3. Verpasste Rückzahlungen – Wenn Sie mit den Rückzahlungen in Verzug geraten, wird Ihre Kreditwürdigkeit beeinträchtigt, und es besteht die Möglichkeit, dass Sie das Geld von einem Inkassounternehmen zurückfordern.

Wenn Sie Zweifel daran haben, dass Sie nicht in der Lage sein könnten, jede Rückzahlung vollständig und pünktlich zu leisten, raten wir Ihnen dringend davon ab, den Kredit aufzunehmen.

Überlegen Sie außerdem, ob die Aufnahme eines P2P-Kredits dazu führen würde, dass Sie innerhalb kurzer Zeit zu viele strenge Bonitätsprüfungen erhalten. Wenn Sie das befürchten, sollten Sie sich eine andere Finanzierungsquelle suchen, die Ihre Kreditwürdigkeit nicht beeinträchtigt.

Es sei darauf hingewiesen, dass Sie bei den meisten Krediten von Kreditgebern ähnlichen Risiken ausgesetzt sind. Diese Risiken bestehen jedoch nicht beim staatlichen Studienkredit, den Sie nicht mehr zurückzahlen müssen, sobald Ihr Einkommen unter einen bestimmten Betrag fällt. Außerdem werden Sie bei der Beantragung eines Studienkredits keiner strengen Bonitätsprüfung unterzogen.

Selbst wenn Sie zuversichtlich sind, dass Sie die Risiken bewältigen können, würden wir Sie dennoch ermutigen, Ihre alternativen Finanzierungsmöglichkeiten zu prüfen, bevor Sie ein Peer-to-Peer-Darlehen aufnehmen – Sie könnten überrascht sein, wie viele Mittel Ihnen anderswo ohne oder mit minimalem Risiko zur Verfügung stehen.

Geldverleih über Peer-to-Peer-Darlehensplattformen

Credit: Yevgen Kravchenko, kamui29, Bell Photography 423 –

Geldverleih in Form von Peer-to-Peer-Darlehen kann eine großartige Möglichkeit sein, Geld zu verdienen, denn wenn es sich auszahlt, erhalten Sie Ihr Geld plus Zinsen zurück. Aber denken Sie daran, dass Investoren mehr Risiken eingehen als Kreditnehmer.

Hier sind die Hauptrisiken, die mit dem Verleihen von Geld in Form von Peer-to-Peer-Darlehen verbunden sind:

1. Geld verlieren – Jede Investition, die Sie über P2P-Darlehen tätigen, hängt davon ab, dass andere Leute die Darlehen zurückzahlen, damit Sie Geld verdienen oder sogar Ihr gesamtes Geld zurückbekommen. Wenn Sie investieren, suchen Sie nach Kreditinstituten, die versuchen, Ihnen das Geld zurückzuzahlen, wenn die Kreditnehmer ihre Zahlungen nicht leisten, wie z. B. Ratesetter.
2. Kein FSCS-Schutz – Sie sind nicht durch das Financial Services Compensation Scheme (FSCS) abgesichert, wie es bei Sparkonten üblich ist. Der FSCS würde Sie bis zu 85.000 £ absichern, wenn er hier anwendbar wäre, aber da dies nicht der Fall ist, hätte Ihre P2P-Anlage nicht den gleichen Schutz wie Ihre Ersparnisse.
3. Unsichere Wirtschaftslage – Die P2P-Kreditvergabe ist ein relativ neuer Wirtschaftszweig, so dass Kreditunternehmen im derzeitigen Klima (das durch die Koronavirus-Pandemie und den Brexit beeinträchtigt wird) ums Überleben kämpfen könnten. Für einige Kreditnehmer könnte es auch schwieriger sein, mit den Rückzahlungen Schritt zu halten.
4. Slow return on investment – Es besteht die Möglichkeit, dass das Geld, das Sie über P2P-Kreditunternehmen investieren, nicht sofort verliehen wird, da es eine Wartezeit geben kann, bevor Ihr Geld an Kreditnehmer vermittelt wird. Aus diesem Grund ist nicht garantiert, dass Sie sofort Zinsen erhalten.
5. Schwierig, Investitionen vorzeitig zurückzuziehen – Wir raten dringend davon ab, in P2P-Kredite zu investieren, wenn die Möglichkeit besteht, dass Sie das Geld vorzeitig zurück benötigen. Einige Kreditplattformen sind flexibler als andere, aber es kann sein, dass Ihnen eine Gebühr berechnet wird, wenn Sie das Geld vor der Fälligkeit der Rückzahlungen freigeben wollen.

Wie bei jeder Form der Investition kann es sich definitiv lohnen, wenn Sie sicher sind, dass Sie die Risiken bewältigen können – aber Sie sollten nie mehr Geld investieren, als Sie sich leisten können zu verlieren.

Peer-to-Peer-Kreditvergabe

Ratesetter

Investieren

Sie können über Ratesetter mindestens 10 £ investieren.

Ein großer Vorteil einer Investition über Ratesetter ist, dass es einen Rückstellungsfonds gibt, der Sie entschädigt, wenn ein Kreditnehmer eine Rückzahlung versäumt.

Aber bitte beachten Sie, dass nicht garantiert ist, dass Sie das gesamte Geld, das Sie verlieren, zurückbekommen – ob sie einen Teil oder das gesamte verlorene Geld zurückzahlen können, hängt davon ab, wie viel der Rückstellungsfonds zu diesem Zeitpunkt enthält. Um den Fonds aufzustocken, wird ein Teil der Zinsen aus den Rückzahlungen in den Fonds eingezahlt.

Als Reaktion auf den COVID-19-Ausbruch wird der Zinsbetrag, den die Anleger erhalten, derzeit halbiert, und die anderen 50 % der Zinsen werden für den Rest des Jahres in den Vorsorgefonds eingezahlt.

Hier sind drei Produkte, die Ratesetter den Anlegern anbietet:

• Access (3%*)
• Plus (3,5%*)
• Max (4%*).

* Ratesetter hat derzeit eine vorübergehende Zinsreduzierung, d.h. wenn Ihre Zinsen zu den oben genannten Sätzen (d.h.d.h. 3%, 3,5% oder 4%), werden die Zinsen um 50% reduziert.

Wenn Sie Geld anlegen, werden Ihre Gelder automatisch einem Darlehensvertrag zugeordnet – Sie wählen nicht, wer das Geld leiht.

Wenn Sie Ihre Gelder abheben möchten, fallen beim Access-Plan keine Gebühren für die Freigabe der Anlage an, beim Plus-Plan wird eine Freigabegebühr in Höhe der Zinsen für 30 Tage erhoben, und beim Max-Plan wird eine Freigabegebühr in Höhe der Zinsen für 90 Tage erhoben.

Ratesetter bietet Ihnen die Möglichkeit, die Produkte Access, Plus oder Max in Form eines Innovative Finance ISA abzuschließen. Dies würde es Ihnen ermöglichen, steuerfreie Zinsen auf Ihre Investitionen zu verdienen, aber es ist erwähnenswert, dass es immer noch keinen FSCS-Schutz hat.

Wenn Sie sich dafür entscheiden, nicht über einen Innovative Finance ISA zu investieren, müssen Sie Ihre Investitionserträge für die Steuer erklären – wir gehen weiter unten ins Detail darüber.

Darlehen

Persönliche Darlehen von Ratesetter haben Zinssätze ab 3,9%. Die Kredite reichen von 1.000 bis 25.000 £ über ein bis fünf Jahre.

Auf der Website wird ein Beispiel für einen Kredit mit einem repräsentativen effektiven Jahreszins von 11,4 % (fest) aufgeführt. Wenn Sie auf dieser Grundlage einen Kredit von 3.000 £ über vier Jahre zu einem Zinssatz von 8 % pro Jahr (fest) und einer zusätzlichen Gebühr von 165 £ aufnehmen würden, hätten Sie monatliche Rückzahlungen von 77,31 £. Insgesamt würden Sie 3.710,88 £ zurückzahlen.

Sie fragen sich, warum der effektive Jahreszins und die Zinssätze unterschiedlich sind? Der effektive Jahreszins setzt sich aus den Zinsen und den zusätzlichen Gebühren zusammen, z. B. den jährlichen Gebühren und den Gebühren für die Antragstellung. Wir erklären den effektiven Jahreszins ausführlicher in unserem Leitfaden zum Verständnis des Bankjargons.

Die Gebühren variieren, aber im Durchschnitt werden Kreditnehmern 7 % an Gebühren berechnet.

Wie bei allen P2P-Krediten werden die Kunden von Ratesetter geprüft, bevor sie für einen Kredit angenommen oder abgelehnt werden. Das Unternehmen entscheidet über die Annahme oder Ablehnung von Kreditanträgen auf der Grundlage der Einschätzung, ob sich der Antragsteller die Rückzahlungen leisten kann, sowie der „Kreditwürdigkeit“ (Erfolgsbilanz bei Krediten).

Neben Privatkrediten bietet Ratesetter auch Kredite für Bauträger und Gebrauchtwagenhändler an. Weitere Informationen dazu finden Sie auf der Website von Ratesetter.

Hinweis: Sie müssen mindestens 21 Jahre alt sein, um die Darlehen in Anspruch nehmen zu können.

Besuchen Sie Ratesetter“

Zopa

Investieren

Zopa ist die am längsten bestehende P2P-Kreditvergabeseite. Dies sind die beiden wichtigsten Produkttypen, die Anlegern angeboten werden:

• Zopa Core (2 % – 4 %)
• Zopa Plus (2,1 % – 5,3 %).

Für diese Produkte müssen Sie mindestens 1.000 £ investieren. Dies ist natürlich eine große Investition, also leihen Sie das Geld nicht, wenn Sie es sich nicht leisten können, es zu verlieren. Ziehen Sie bitte auch risikoärmere Möglichkeiten in Betracht, um Zinsen zu erhalten, z. B. auf einem Sparkonto.

Wenn Sie sich diese Investition leisten können und sicher sind, dass Sie die Risiken bewältigen können, wird das Geld, das Sie über Zopa investieren, aufgeteilt und an mehrere Kreditnehmer verliehen. Wenn ein Kreditnehmer nicht in der Lage ist, seinen Kredit zurückzuzahlen, wirkt sich das nur auf einen kleinen Teil Ihrer Gesamtinvestition aus, so dass der Verlust so gering wie möglich ausfällt.

Jeder Kreditnehmer hat einen anderen Zinssatz und wird seine monatlichen Rückzahlungen an unterschiedlichen Tagen leisten.

Und wenn die Rückzahlungen eingehen, haben Sie die Möglichkeit, das Geld automatisch wieder anzulegen, um höhere Zinsen zu erzielen. Wenn Sie sich jedoch dafür entscheiden, die monatlichen Rückzahlungen zu behalten, verbleiben diese auf Ihrem Konto und Sie können sie jederzeit kostenlos abheben.

Wenn Sie sich entscheiden, Ihr Geld zurückzunehmen, bevor die Rückzahlungen der Kreditnehmer fällig sind, können Sie den Restbetrag des verliehenen Geldes gegen eine Gebühr von 1 % an andere Anleger verkaufen.

Es lohnt sich auch, einen Blick auf Zopas Innovative Finance ISA zu werfen, das Ihnen ebenfalls steuerfreie Zinsen bietet, aber bedenken Sie, dass es nicht durch den FSCS abgedeckt ist.

Kreditaufnahme

Zopa bietet Privatkredite und Autokredite von £1.000 bis £25.000 über ein bis fünf Jahre an. Die Zinssätze können variieren, aber auf der Website von Zopa werden Beispiele für Darlehen mit einem Zinssatz von 14,4 % effektiver Jahreszins genannt (zur Erinnerung: der effektive Jahreszins ist der Zinssatz plus Gebühren).

Ein Beispiel auf der Website von Zopa betrifft ein Darlehen von 10.000 £ mit einer Laufzeit von fünf Jahren. Bei einem Zinssatz von 14,4 % effektiver Jahreszins würden Sie monatlich 230,43 £ zurückzahlen, und nach fünf Jahren würden sich Ihre Rückzahlungen auf 13.825,74 £ belaufen. Das bedeutet, dass Sie die 10.000 £ vollständig zurückgezahlt haben, plus 3.825,74 £ an Zinsen.

Die Gebühren und der Zinssatz, die Ihnen berechnet werden, basieren auf Ihren individuellen Umständen.

Zopa ist sehr wählerisch bei der Auswahl der Kreditnehmer – auf ihrer Website geben sie an, dass nur etwa 20 % der Personen, die einen Kredit über sie beantragen, angenommen werden.

Hinweis: Sie müssen mindestens 20 Jahre alt sein, um einen Kredit beantragen zu können.

Besuchen Sie Zopa“

Funding Circle

Investieren

Bei Funding Circle gibt es eine Mindestinvestitionssumme von 1.000 £. Auch hier handelt es sich um eine beträchtliche Summe. Wie bereits bei Zopa erwähnt, raten wir Ihnen, niemals Geld zu investieren, das Sie sich nicht leisten können zu verlieren.

Wenn Sie über diese Kreditplattform investieren, können Sie jedes Jahr zwischen 4,5 % und 6,5 % verdienen. Es gibt zwei Kreditvergabeoptionen:

• Konservativ (Kreditvergabe an Unternehmen mit geringerem Risiko für eine geringere Rendite)
• Ausgewogen (Kreditvergabe an Unternehmen mit unterschiedlichem Risiko für eine höhere prognostizierte Rendite).

Funding Circle bietet nur Kredite an Unternehmen an, und jedes Unternehmen, das für Kredite zugelassen wird, wird in ein „Risikoband“ eingestuft. Das Risikoband in Verbindung mit der Dauer, für die das Darlehen benötigt wird, bestimmt, wie viel Zinsen gezahlt werden müssen.

Wie wir bereits bei Zopa erwähnt haben, können Sie bei Funding Circle Ihre Finanzierung auf mehrere Darlehen verteilen, um den Verlust zu minimieren, wenn ein Unternehmen mit den Rückzahlungen nicht nachkommt.

Sie können entweder die Rückzahlungen abheben, wenn sie eingehen, oder sie direkt wieder in weitere Kredite investieren, um mehr Zinsen zu verdienen.

Und wenn Sie sich entscheiden, Ihre Investition an andere Kreditgeber zu verkaufen, um Ihr Geld zurückzubekommen, bevor die Rückzahlungen fällig sind, wird eine 1.

Kreditvergabe

Funding Circle vergibt ausschließlich Kredite an Unternehmen und bietet derzeit über das staatliche Coronavirus Business Interruption Loan Scheme (CBILS) Darlehen von bis zu 500.000 £ an.

Besuchen Sie Funding Circle“

Zusätzliche Peer-to-Peer-Kreditunternehmen

Aufgrund der Risiken empfehlen wir, die etablierteren P2P-Unternehmen zu nutzen, wenn Sie sich entscheiden, auf diese Weise Geld zu leihen oder zu verleihen.

Kleinere P2P-Unternehmen sind möglicherweise stärker gefährdet, mit dem wirtschaftlichen Klima zu kämpfen. Außerdem verfügen sie möglicherweise über weniger Maßnahmen zur Rückzahlung an die Anleger, wenn die Kreditnehmer nicht in der Lage sind, die Rückzahlungen zu leisten.

Allerdings bieten verschiedene Peer-to-Peer-Kreditunternehmen unterschiedliche Arten von Krediten zu unterschiedlichen Zinssätzen an, so dass es neben Ratesetter, Zopa und Funding Circle auch andere Unternehmen geben kann, die für Sie besser geeignet sind.

Solange Sie darauf achten, Ihr Verlustrisiko zu minimieren (und nur Geld investieren, dessen Verlust Sie sich leisten können), könnte es sich trotzdem lohnen, sich kleinere Unternehmen anzusehen. Um das Risiko so gering wie möglich zu halten, empfehlen wir jedoch, eine größere P2P-Firma, wie die oben genannten, zu nutzen.

Beispiele für alternative P2P-Kreditplattformen

• LendingWorks
• Folk2Folk
• CrowdProperty.

Müssen Sie Ihre Kapitalerträge versteuern?

Credit: Olena Yakobchuk –

Einige Peer-to-Peer-Lending-Firmen bieten Ihnen die Möglichkeit, über einen ISA zu investieren – alle Zinsen, die Sie damit verdienen, sind steuerfrei.

Wenn Sie jedoch nicht über einen ISA investieren, müssen Sie Ihre Zinsen versteuern.

Wenn Ihr Gesamteinkommen (einschließlich Gehalt und Zinserträge) unter 12.500 £ liegt, müssen Sie überhaupt keine Steuern zahlen, da dies unter den persönlichen Freibetrag fällt.

Wenn Sie weniger als 17.500 Pfund verdienen, gilt für die von Ihnen erwirtschafteten Zinsen neben dem persönlichen Freibetrag auch ein Startzins für Sparer von bis zu 5.000 Pfund. Das bedeutet, dass Sie, wenn Sie zwischen £12.500 und £17.500 verdienen, immer noch keine Steuern auf die Zinsen Ihrer Anlagen zahlen müssen.

Besser noch, die ersten £1.000 an Zinsen, die Sie verdienen, sind steuerfrei.

So beginnen Sie erst, wenn Sie mehr als £18.500 verdienen (Gehalt und Zinsen zusammen), Steuern auf die Zinsen zu zahlen, die Sie verdient haben.

Sind Sie immer noch nicht sicher, ob Sie Steuern zahlen müssen? Lesen Sie unseren Leitfaden zu den wichtigsten Steuervorschriften.

Steuererleichterungen für unbezahlte Kredite

Wenn Sie genug verdienen, um Steuern auf Ihre Zinsen zu zahlen, können Sie Steuererleichterungen für unbezahlte Peer-to-Peer-Kredite beantragen. Dies gilt, wenn klar ist, dass ein Kredit nicht vollständig zurückgezahlt wird (nicht, wenn die Rückzahlung einfach nur verspätet erfolgt).

Für die Steuererleichterung können Sie den Verlust mit anderen Zinsen verrechnen, die Sie aus Peer-to-Peer-Krediten erhalten haben, bevor Ihr Gesamteinkommen besteuert wird.

Weitere Informationen dazu finden Sie hier.

Alternativen zu Peer-to-Peer-Krediten

Kredit: Watchara Ritjan –

Für risikoärmere Wege, um an der Universität über die Runden zu kommen, empfehlen wir, diese alternativen Finanzierungsquellen auszuprobieren, bevor man ein P2P-Darlehen aufnimmt oder in ein solches investiert:

• Studentendarlehen – Unterhaltsdarlehen sind zwar keineswegs perfekt (vor allem, weil sie auf der Grundlage des Haushaltseinkommens berechnet werden), aber sie haben sehr vernünftige Rückzahlungsbedingungen, und wir würden immer empfehlen, ein staatliches Darlehen aufzunehmen, bevor man sich Geld von anderer Seite leiht.
• Teilzeitjob – Wenn Sie neben dem Studium noch Zeit haben, ist ein Teilzeitjob eine gute Möglichkeit, während des Studiums Geld zu verdienen (und es hat den zusätzlichen Vorteil, dass es Ihren Lebenslauf aufwertet!)
• Stipendien, Zuschüsse und Stipendien – Sie könnten für ein Stipendium, einen Zuschuss oder ein Stipendium in Frage kommen, was praktisch kostenloses Geld ist, da Sie es nicht zurückzahlen müssen.
• Familie – Nicht jeder kann oder will sich von seiner Familie Geld leihen, aber es lohnt sich, zumindest zu fragen, ob Ihre Familie es tut, wenn Sie das Geld brauchen. Dabei werden keine oder nur minimale Zinsen gezahlt und die Rückzahlungsbedingungen sind (hoffentlich!) flexibel.
• Sparkonto – Sparkonten haben zwar in der Regel viel niedrigere Zinssätze als P2P-Kredite, bergen aber ein viel geringeres Risiko.
• Überziehungskredit mit 0% Zinsen – Ein großer Vorteil von Bankkonten für Studenten ist ein Überziehungskredit mit 0% Zinsen. Er kann Ihnen helfen, zwischen den Raten des Studienkredits zu überbrücken, ohne dass Sie sich um die Zinsen sorgen müssen, und Sie müssen ihn wahrscheinlich erst im Jahr nach Ihrem Abschluss vollständig zurückzahlen.
• Hilfsfonds – Wenn Sie als Student mit Geldproblemen zu kämpfen haben, sollten Sie herausfinden, ob Sie von Ihrer Universität einen Hilfsfonds erhalten können. Die Uni wird etwas Geld beiseite legen, um Studenten in finanziellen Schwierigkeiten zu helfen, und es könnte Ihnen helfen, die Risiken zu vermeiden, die mit der Aufnahme eines P2P-Darlehens verbunden sind.

Investieren in Peer-to-Peer-Darlehen ist eine Möglichkeit, ein passives Einkommen zu verdienen, aber wir kennen zufällig einige risikoärmere Möglichkeiten, kostenloses Geld zu bekommen…