Ein Geschäftskredit ist ein nützliches Instrument zur Steuerung des Cashflows. Sie können Inventar kaufen und Ausgaben bezahlen, bevor die Einnahmen eintreffen, und Sie können die Kosten minimieren, indem Sie nur das verwenden, was Sie aus einem verfügbaren Geldpool benötigen.
Aber es ist schwierig, die Kosten der Kreditaufnahme vorherzusagen. Die Zinssätze für Geschäftskredite können zwischen 5 % und mehr als 20 % liegen. Erfahren Sie mehr über Kreditlinien und wie Sie eine für Ihr Unternehmen finden können.
Was ist eine Kreditlinie für Unternehmen?
Eine Kreditlinie ist ein Geldpool, aus dem Sie bei Bedarf schöpfen können. Wenn ein Kreditgeber Ihren Antrag genehmigt, gibt er Ihnen einen maximalen Kreditrahmen. Bis zu diesem Limit können Sie fast jeden Betrag des Kreditrahmens nutzen.
Kreditlinien sind revolvierende Darlehen, d. h. Sie können in der Regel Ihre Schulden zurückzahlen, das Konto offen lassen und den Vorgang wiederholen, wenn Sie später erneut Geld benötigen.
Kreditlinienzinsen
Die angebotenen Zinssätze sind immer niedrig, aber die Merkmale Ihres Unternehmens – und die Art des Kreditgebers, den Sie nutzen – bestimmen, wie viel Sie zahlen müssen.
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Verbesserte Flexibilität beim Cashflow
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Null oder begrenzte Zinsen bei schneller Rückzahlung
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Hilfe bei unerwarteten Ausgaben
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Mehrere Kreditoptionen zur Auswahl
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Potentiell hohe Zinssätze auf Ihr Guthaben
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Risiko, dass der Kreditgeber die Kreditlinie reduziert oder streicht
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Schlechte Konditionen für Start-upsStart-ups
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Risiko des Schuldenaufbaus bei sinkenden Einnahmen
Vorteile
- Sie können Ausgaben bezahlen, wenn sie anfallen, und dann Ihre Kreditlinie auszahlen, wenn Sie Ihre Forderungen eintreiben.
- Wenn Sie Ihre Forderungen eintreiben, bevor Ihre Zahlungen fällig sind, können Sie die Zinsen für Ihren Kredit vermeiden.
- Kredite sind verfügbar, wenn Sie sie brauchen, so dass Sie unerwartete Ausgaben wie die Reparatur defekter Geräte schnell decken können.
- Viele Finanzinstitute bieten Kreditlinien für Unternehmen an.
Nachteile
- Die Zinssätze können hoch sein, wenn Ihre Kreditwürdigkeit nicht sehr gut ist, so dass Sie sich möglicherweise nach den niedrigsten Sätzen umsehen müssen.
- Ihr Kreditgeber kann Kreditlinien jederzeit kündigen und möchte möglicherweise regelmäßige Finanzberichte von Ihnen sehen, um zu entscheiden, ob er Ihre Kreditlinie offen hält.
- Wenn Sie nicht auf saisonbedingte Umsatzeinbrüche oder wirtschaftliche Umstände vorbereitet sind, könnten Sie am Ende mehr Schulden haben, als Sie bewältigen können, wenn Sie Ihre Kreditlinie zu stark in Anspruch nehmen.
Sie sollten auf die Möglichkeit vorbereitet sein, dass eine Kreditlinie zurückgezogen wird, indem Sie etwas Bargeld auf einem Konto für Notfälle aufbewahren.
Wodurch werden Ihre Zinsen bestimmt?
Die Zinssätze, die Sie für Geschäftskredite zahlen, hängen von mehreren Faktoren ab. Letztlich kommt es darauf an, wie der Kreditgeber das mit Ihrem Kredit verbundene Risiko bewertet. Im Allgemeinen werden sie Folgendes berücksichtigen:
- Ihre Kreditgeschichte
- Merkmale Ihres Kredits
- Charakteristika Ihres Unternehmens
- Zinssätze in der Gesamtwirtschaft
Kreditgeber wollen eine beständige Geschichte der Kreditaufnahme und -rückzahlung sehen. Bei den meisten Kleinunternehmern und neuen Unternehmen verwenden die Kreditgeber die persönlichen Kreditwürdigkeitswerte des Inhabers und verlangen eine persönliche Bürgschaft. Auf diese Weise wird im Laufe der Zeit ein unternehmensspezifischer Kredit aufgebaut.
Kredite mit geringerem Risiko haben niedrigere Zinssätze. Das Risikoniveau kann von Faktoren wie der Höhe des Kredits und den Sicherheiten abhängen, die Sie zur Absicherung des Kredits verpfänden. Da die Kreditgeber die Sicherheiten einbehalten und verkaufen können, verringert sich das Risiko durch die Verpfändung von Sicherheiten.
Startups sind bei der Kreditvergabe risikoreich, aber wenn Sie über beträchtliche Einnahmen verfügen oder seit mehreren Jahren im Geschäft sind, sind Sie ein weniger risikoreicher Kreditnehmer.
Die Zinssätze werden oft mit einem „Spread“ über den Marktzinsen festgelegt. Ihr Zinssatz könnte z. B. 3 % über der London Interbank Offered Rate (LIBOR) oder der Prime Rate liegen. Der Spread ist die Differenz zwischen den beiden Zinssätzen. Da sich die Marktzinsen ändern, wird sich wahrscheinlich auch Ihr Zinssatz ändern.
Die verschiedenen Kreditgeber bieten unterschiedliche Zinssätze an – auch wenn alle oben genannten Merkmale gleich sind -, daher ist es wichtig, Angebote von mehreren Kreditgebern einzuholen.
Eine Reihe von Finanzinstituten oder staatlichen Stellen bieten Unternehmen Kreditlinien an.
Beschaffung von Kreditlinien
Online-Quellen und Fintech-Anbieter sind die neuesten Optionen für Kreditnehmer. Diese Dienste erhalten Finanzmittel von Banken, Investoren, Privatpersonen und anderen Quellen. Sie bieten oft niedrige Zinssätze für Geschäftskredite. Zu dieser Kategorie gehören Peer-to-Peer-Kreditvergabeseiten und Marktplatz-Kreditgeber, die sich auf Unternehmenskredite spezialisiert haben.
Nicht zu vergessen sind „traditionelle“ Finanzinstitute, die seit langem Unternehmen mit Kreditlinien versorgen. Sie sind immer noch eine gute Option, vor allem, wenn Sie bereits eine Geschäftsbeziehung mit einer dieser Banken unterhalten. Die Nutzung einer Bank oder Kreditgenossenschaft für Ihr Geschäftsgirokonto und Ihre Händlerkonten kann Ihnen helfen, genehmigt zu werden und einen angemessenen Zinssatz zu erhalten.
Lokale Kreditgenossenschaften lernen Sie und Ihr Unternehmen besonders gerne kennen, was hilfreich sein kann, wenn Ihre Kreditwürdigkeit schwer zu beweisen ist.
Alternative Quellen
Es gibt noch einige andere Methoden zur Finanzierung Ihres Unternehmens. Kreditkarten und SBA-Darlehen können Ihnen in bestimmten Situationen helfen.
Geschäftskreditkarten
Geschäftskreditkarten werden im Allgemeinen als revolvierende Kredite bezeichnet. Technisch gesehen handelt es sich jedoch um Kreditlinien, für die man leicht eine Genehmigung erhält. Die Zinssätze und Gebühren für Kreditkarten sind in der Regel hoch, der durchschnittliche Zinssatz liegt bei etwa 20 % des effektiven Jahreszinses. Vielleicht kommen Sie in den Genuss von Sonderangeboten und Teaser-Raten, aber tappen Sie nicht in die Falle, ein Guthaben zu halten und über lange Zeiträume Zinsen im zweistelligen Bereich zu zahlen.
SBA-Darlehen
Darlehen, die von der U.S. Small Business Administration (SBA) unterstützt werden, sind eine gute Option, wenn Sie besonders empfindlich auf Zinskosten reagieren. Diese Kredite werden von privaten Unternehmen wie Banken, Kreditgenossenschaften und Online-Kreditgebern vergeben, aber die US-Regierung garantiert einen Teil des Kredits. Daher gehen die Kreditgeber bei der Bewilligung dieser Darlehen ein geringeres Risiko ein.
Die Zinssätze für SBA-Kreditlinien variieren von Kreditgeber zu Kreditgeber und hängen von den oben beschriebenen Kriterien ab. Die SBA legt jedoch Höchstgrenzen für den Aufschlag fest, den die Kreditgeber verlangen können. Für SBAExpress-Darlehen können die Kreditgeber 4,5 % bis 6,5 % über dem LIBOR verlangen. Vergleichen Sie das mit Kreditkartenzinsen von 20 % oder mehr, und die zusätzliche Arbeit, die mit der Beantragung eines SBA-Darlehens verbunden ist, wird attraktiver.
Zinsbeispiele von ausgewählten Kreditgebern
Sind Sie neugierig, wie viel einige der beliebtesten Kreditgeber verlangen? Nachfolgend finden Sie einige Angebote, die aber möglicherweise nicht perfekt auf Ihre Bedürfnisse zugeschnitten sind. Um sicherzustellen, dass Sie das bestmögliche Angebot erhalten, sollten Sie sich bei mehreren Kreditgebern umsehen, einschließlich kleiner Banken und Kreditgenossenschaften in Ihrer Nähe.
Denken Sie daran, dass die niedrigsten beworbenen Zinssätze nur für Kreditnehmer mit den besten Finanzen verfügbar sind, und diese Definition kann von Kreditgeber zu Kreditgeber variieren.
Fundera ist ein Online-Dienst, der kleine Unternehmen mit einer Vielzahl von Kreditgebern verbindet. Die Zinssätze für Kreditlinien reichen von 7 % bis 25 %, wobei die Zinssätze bei guter Bonität eher am unteren Ende liegen.
Es gibt keine zentrale Datenbank mit Zinssätzen (das wäre angesichts der einzigartigen Merkmale jedes Unternehmens und der unterschiedlichen Angebote der Kreditgeber auch gar nicht möglich), so dass Sie sich an die Kreditgeber wenden müssen, um Zahlen zu erhalten, die für Ihre Situation relevant sind.
Kabbage ist ein technologiebasierter Kreditgeber, der kurzfristige Kreditlinien anbietet. Die Preise werden als „monatlicher Gebührensatz“ zwischen 1,25 % und 10 % angegeben. Um einen Jahreszinssatz zu ermitteln (wenn Sie das ganze Jahr über einen Kredit aufnehmen), müssen Sie die Gesamtgebühren für das ganze Jahr betrachten.
Die Bank of America ist eine Standard-Großbank, die Kreditlinien für Unternehmen anbietet, einschließlich SBA-Darlehen und konventionelle Darlehen. Bei unbesicherten Kreditlinien liegen die angegebenen Zinssätze bei „nur“ 4,50 %. Mit Sicherheiten kann der Zinssatz für erstklassige Kreditnehmer bei nur 3,75 % liegen.
Lendio arbeitet mit zahlreichen Partnern zusammen, darunter Online-Kreditgeber und traditionelle Finanzinstitute. Wie bei einer Vielzahl von Quellen nicht anders zu erwarten, liegen die Zinssätze je nach Kreditwürdigkeit und anderen Faktoren zwischen 8 % und 24 % effektiver Jahreszins.
Abschließende Überlegungen zu Krediten
Wenn Sie Kreditgeber prüfen, suchen Sie nach solchen, die Kreditnehmern den Vorzug geben, die Unternehmen mit Ihrem Profil bevorzugen: Unternehmen mit ähnlichem Umsatz, ähnlicher Dauer der Geschäftstätigkeit und ähnlichem Kreditscore.
Auch sollten Sie auf zusätzliche Gebühren achten, die Ihre Gesamtkosten für die Kreditaufnahme erhöhen. Einige Kreditgeber berechnen Ihnen jede Abhebung, während andere eine monatliche Bearbeitungsgebühr erheben – und einige haben überhaupt keine zusätzlichen Gebühren.