Wir haben alle schon daran gedacht. Wenn eine große Ausgabe ansteht, kann es verlockend sein, auf Ihr Rentenkonto zurückzugreifen, um zusätzliches Geld zu erhalten. Wenn Sie das Geld auf Ihrem 401(k)-Konto haben, um die Renovierung Ihres Hauses oder die Hochzeit Ihres Kindes zu bezahlen, fragen Sie sich vielleicht: Warum nicht? Schließlich beträgt das durchschnittliche 401(k)-Guthaben derzeit 103.700 $.1 Wenn Sie also Bargeld benötigen (oder glauben, Bargeld zu benötigen), kann die Versuchung, Ihren Rentenversicherungsvertreter anzurufen und eine Abhebung vorzunehmen, überwältigend erscheinen.
Freeze! Ich möchte, dass Sie den Hörer auflegen und sich von der 401(k) trennen! Jeder Finanzberater wird Ihnen sagen, dass es sich auszahlt, die Finger von Ihrer 401(k) zu lassen, bis Sie in Rente gehen. Sie glauben mir nicht? Werfen Sie einen Blick auf die folgenden Geschichten und die Folgen, die sich ergeben, wenn Sie große Lebensereignisse mit Ihrem Ruhestandsfonds abdecken!
Die häufigsten Gründe für die Auszahlung einer 401(k)
Erstens, wenn Sie versucht sind, eine frühzeitige Entnahme zu machen, sind Sie nicht allein. Eine kürzlich durchgeführte Studie hat ergeben, dass jeder dritte 401(k)-Anleger sein Rentenkonto vor Erreichen des Rentenalters auszahlen lässt.2 Und bei jüngeren Arbeitnehmern sieht es noch schlimmer aus. Mehr als die Hälfte der Millennials hat bereits Geld aus ihrer 401(k) entnommen!3 Mehr als die Hälfte!
Sein Sie zuversichtlich, was Ihren Ruhestand angeht. Finden Sie noch heute einen Anlageprofi in Ihrer Nähe.
Die Wahrheit ist, dass ein vorzeitiger Rückgriff auf Ihre 401(k) – oder eine vollständige Auszahlung – Sie mehr kosten wird, als Sie sich vorstellen können. Sie werden nicht nur mit Steuern und Abzugsgebühren belastet, sondern verpassen auch den langfristigen Nutzen des Zinseszinses. Kein Wunder, dass satte 90 % der Millennials es später bereuen, ihr Rentenkonto vorzeitig geplündert zu haben.4 Tun Sie es nicht!
Warum greifen so viele Menschen so früh auf ihre Altersvorsorgekonten zu? Hier sind einige der Hauptgründe, die ich für das Auszahlen von 401(k) höre – und warum es fast immer eine schlechte Idee ist:
„Die Wahrheit ist, dass das frühe Auszahlen von 401(k) – oder das Auszahlen insgesamt – Sie mehr kosten wird, als Sie sich vielleicht vorstellen können. Sie werden nicht nur mit Steuern und Auszahlungsgebühren belastet, sondern verpassen auch den langfristigen Nutzen des Zinseszinseffekts.“
-Chris Hogan
Sie verlieren Ihren Job oder wechseln die Stelle
Stellen Sie sich Folgendes vor: Ihr Chef ruft Sie in sein Büro. Sie schließen die Tür hinter sich. Dann hören Sie diese Worte, die niemand hören möchte: „Es tut mir leid, aber wir müssen Sie entlassen.“
So einfach ist das: Sie packen Ihren Schreibtisch und sind arbeitslos – und wenn Sie nicht gerade eine Menge Geld in Ihrer Rentenversicherung angespart haben, wenn Sie gehen, wollen Sie vielleicht einfach das Geld nehmen und abhauen. Aber die Wahrheit ist, dass selbst eine kleine Auszahlung enorme Auswirkungen auf Ihre Altersvorsorge haben kann.
Betrachten wir einmal Joe. Er ist 25 Jahre alt, arbeitet seit ein paar Jahren und hat gerade einen neuen Job gefunden. Er beschließt, sich die 4.500 $ aus seinem 401(k) auszahlen zu lassen, um seinen Umzug zu bezahlen und seine neue Wohnung einzurichten. Schließlich sind es ja nur 4.500 $, nicht wahr?
Es stellt sich heraus, dass es sogar noch weniger ist. Zunächst einmal behält Onkel Sam etwa 25 % als Einkommenssteuer ein. Dann wird Joe auch noch mit einer 10 %igen Gebühr für die vorzeitige Entnahme bestraft, was seine 4.500 $ auf nur 2.925 $ reduziert.
Schlimmer noch, Joe wird die langfristigen Vorteile des Zinseszinseffekts verpassen. Was wäre, wenn er seine 401(k) in eine IRA umgewandelt hätte, als er seinen Arbeitsplatz verließ, wie er es hätte tun sollen? Joes Konto hätte in den nächsten 40 Jahren auf über 200.000 Dollar anwachsen können, und das, ohne dass er einen weiteren Penny eingezahlt hätte. Ein teurer Fehler!
Bildungsausgaben
So, vielleicht denken Sie nicht daran, sich Ihre gesamte 401(k) auszahlen zu lassen, aber Sie möchten einen Teil Ihres Notgroschens verwenden, um sich für einen Master-Abschluss weiterzubilden. Oder vielleicht haben Sie einen Teenager, der kurz vor dem Schulabschluss steht, und Sie sind mit der Einrichtung eines College-Fonds für ihn im Rückstand. Es ist für einen guten Zweck, nicht wahr?
Die meisten 401(k)-Pläne erlauben es, bis zu 50 % des Kontowertes bis zu 50.000 $ zu beleihen, so dass es für Eltern und junge Arbeitnehmer üblich ist, auf ihre Rentenkonten zurückzugreifen, wenn sie nicht das Geld haben, um die Studienkosten zu bezahlen. Aber nur weil es üblich ist, bedeutet es nicht, dass es klug ist!
Es gibt einige unangenehme Bedingungen, wenn Sie sich Geld von Ihrem 401(k) Konto leihen. Hier sind einige der Folgen:
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Zunächst müssen Sie den Betrag, den Sie als Kredit aufgenommen haben, zuzüglich Zinsen zurückzahlen.
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Während Investitionen in Ihre 401(k) am Arbeitsplatz vor der Steuer erfolgen, zahlen Sie einen Kredit mit Dollar nach der Steuer zurück – es dauert also länger, den gleichen Geldbetrag aufzubauen.
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Sie müssen Ihr Darlehen innerhalb eines bestimmten Zeitraums zurückzahlen, um Steuern und Strafen zu vermeiden.
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Wenn Sie Ihren Arbeitsplatz aus irgendeinem Grund verlassen, müssen Sie den gesamten Darlehensbetrag bis zum Fälligkeitsdatum Ihrer Einkommensteuererklärung zurückzahlen.5
Das sind eine Menge negativer Aspekte, die zu berücksichtigen sind. Hier ist die Quintessenz: Ihre Altersvorsorge steht an erster Stelle, noch vor der Finanzierung des Studiums für Sie oder Ihre Kinder.
Verstehen Sie mich nicht falsch: Ich halte Hochschulbildung für sehr wichtig. Aber Tatsache ist, dass Sie oder Ihr Kind schuldenfrei studieren können, wenn Sie eine erschwingliche Schule auswählen, Teilzeit arbeiten und sich um Stipendien bewerben. Ich spreche mit Leuten, die das ständig tun. Das Wichtigste: Wenn es um die Schule geht, haben Sie die Wahl!
Der Ruhestand ist ein ganz anderes Spiel. Sie werden in hohem Maße davon abhängen, was Sie auf Ihren Rentenkonten für die Grundbedürfnisse des Lebens gespart haben – und Sie setzen sich selbst einem Risiko aus, wenn Sie sich Geld von Ihrem 401(k) leihen.
Die Priorisierung Ihres Ruhestands ist nicht egoistisch – es ist eine kluge finanzielle Entscheidung für Ihre Zukunft.
Eine große Anschaffung machen
Dieser Punkt bringt mich wirklich in Rage. Ich habe mit viel zu vielen Leuten gesprochen, die ihre 401(k) oder IRA geleert haben, nur um eine Küche zu renovieren oder eine Hochzeit zu bezahlen – nur um es später zu bereuen.
Eine kürzlich durchgeführte Umfrage ergab, dass zwei von zehn Millennials, die den Kauf eines Hauses planen, davon ausgehen, dass sie ihre Rentenkonten zur Finanzierung des Kaufs in Anspruch nehmen werden. Noch schlimmer ist, dass fast ein Drittel der Millennials, die bereits Hausbesitzer sind, sich Geld von ihrem Notgroschen geliehen haben, um ihr Haus zu kaufen.6 Das ist eine schlechte Idee, Leute!
Ein Beispiel: Paula, die mit 35 Jahren bereits 100.000 Dollar auf ihrem 401(k)-Konto hat. Sie bekommt einen schweren Fall von Hausfieber und leiht sich 50.000 $ aus ihrem 401(k)-Konto, um eine Anzahlung für ein neues Haus zu leisten, das ihre Preisvorstellungen bei weitem übersteigt.
Paula wird acht Jahre brauchen, um das Darlehen mit Zinsen zurückzuzahlen, und in dieser Zeit muss sie ihre Beiträge einstellen. Wie viel wird sie das kosten?
Paula könnte mehr als eine Million Dollar verlieren. Lassen Sie das auf sich wirken. Willst du wirklich, dass dein Haus das ist, was dich davon abhält, ein gewöhnlicher Millionär zu werden?
Sie hat nicht nur auf den Zinseszins verzichtet, den ihr die 50.000 Dollar eingebracht hätten, sondern auch auf acht Jahre Beitragszahlungen in ihre Rentenversicherung, während sie das Darlehen zurückzahlte. Autsch!
Schulden tilgen
Okay, wenn es sich so anfühlt, als würden Sie von der Last all Ihrer Studentendarlehen, Autokredite und Kreditkartenzahlungen erdrückt werden, schauen Sie vielleicht auf das Geld in Ihrer 401(k) und denken, es wäre so einfach, Ihre Schulden auf einen Schlag zu tilgen.
Ich verstehe das. Ich will auch, dass du so schnell wie möglich schuldenfrei wirst. Aber deine 401(k) ist nicht die Lösung. Ich habe dir bereits gezeigt, wie Strafen und Steuern einen guten Teil deiner hart verdienten Ersparnisse in Rauch aufgehen lassen. Außerdem würden Sie sich nur ein noch größeres Loch graben, wenn es darum geht, für den Ruhestand zu sparen.
Vertrauen Sie mir: Das ist es einfach nicht wert. Stattdessen möchte ich, dass Sie sich an Ihren Plan halten und konzentriert bleiben. Arbeiten Sie weiter an Ihrem Schuldenschneeball und tilgen Sie Ihre Schulden eine nach der anderen. Ehe du dich versiehst, bist du schuldenfrei und bereit, deinen Traum vom Ruhestand zu verwirklichen!
Wie Sie die Auszahlung Ihrer 401(k)
Hört mir laut und deutlich zu, Leute: Ihre 401(k) ist nicht für Notfälle oder Urlaube oder zum Abzahlen von Schulden da – sie ist für den Ruhestand da. Wenn ihr euch auch nur einmal Geld aus eurer 401(k) leiht, könntet ihr euren zukünftigen Ruhestand in einen einzigen großen Notfall verwandeln. Und das ist nicht in Ordnung!
„Ihre 401(k) ist nicht für Notfälle oder Urlaube oder zum Abzahlen von Schulden da – sie ist für den Ruhestand da.“
-Chris Hogan
Deshalb möchte ich, dass Sie einen voll finanzierten Notfallfonds haben, bevor Sie in eine 401(k) oder andere Ruhestandskonten investieren. Wenn Sie einen großen Haufen Bargeld zur Verfügung haben, kann dies einen großen Notfall in eine kleine Unannehmlichkeit verwandeln – und es wird Sie davon abhalten, auch nur daran zu denken, Ihre 401(k) anzurühren.
Wenn Sie keinen Notfallfonds mit Ausgaben für 3-6 Monate angespart haben, hören Sie auf, für den Ruhestand zu sparen, bis Sie dies getan haben!
Und, nebenbei bemerkt: Ein Familienurlaub oder die Renovierung Ihrer Küche ist kein Notfall! Wenn Sie wissen, dass größere Anschaffungen oder ein Urlaub anstehen, legen Sie einen „Sinking Fund“ an und legen Sie jeden Monat etwas Geld beiseite, bis Sie diese Ausgaben bar bezahlen können.
Der einzige Grund, warum Sie überhaupt daran denken sollten, Geld aus Ihrer 401(k) zu entnehmen, ist, um einen Konkurs oder eine Zwangsvollstreckung zu vermeiden. Ansonsten ist Ihre 401(k) bis zur Pensionierung tabu. Punkt!
Bleiben Sie bei Ihrem Ruhestandsplan
Das Leben hält manchmal Unerwartetes für Sie bereit. Deshalb ist es immer eine gute Idee, einen Finanzberater Ihres Vertrauens an Ihrer Seite zu haben. Mit unserem SmartVestor-Programm können Sie sich mit einem Anlageprofi in Verbindung setzen, der Ihnen hilft, kluge Entscheidungen für Ihre Zukunft zu treffen und Ihre Investitionen langfristig zu sichern.
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